Jodå, det händer. För på 18-årsdagen får barnen ett meddelande från banken om att de nu själva kan disponera pengarna och då är det ju inte säkert att de vill diskutera hur de ska användas med dig. Så vill du vara säker på att ha fortsatt kontroll över kapitalet ska du alltså spara i eget namn.
Dessutom minskar risken för orättvisa om du sparar till flera barn. Säg att du har två barn som du sätter av 100 kronor var åt i en aktiefond varje månad från födseln med målet att de ska få ut pengarna när de fyller 20. Om fonden går bättre i början kommer det att leda till att det yngre barnet får mindre pengar än det äldre. Om du har sparat i eget namn är det enkelt att se till att båda får lika mycket i slutändan.
Vilket är då det bästa sättet att spara till barnen? Enligt de två experter som Kollega talat med – Tor Borg, chefsekonom på SBAB, och Bodil Hallin, familjeekonom på Ikanobank – så är det ett månatligt sparande i en aktiefond. Trots risken har det historiskt gett den bästa avkastningen när det gäller ett sådant här långsiktigt sparande.
När man köper andelar i en fond varje månad så blir sparandet också mindre känsligt för konjunktursvägningarna. När börsen går upp får man färre andelar eftersom aktierna är dyrare vilket då ”jämnas ut” genom att man får fler aktier när börsen går ner.
Att sätta in alla pengar på ett säkert sparkonto är inget experterna förordar just nu när räntan är låg. Att bospara, hos exempelvis HSB, är inte heller något de rekommenderar eftersom det brukar ge dålig avkastning på kapitalet. I så fall ska det finnas andra fördelar, som att man får gå före i en bostadskö eller har första tjing på nybyggda bostäder.
När det gäller val av aktiefonder är tipset att man ska spara i flera där en del har låg och andra lite högre risk, och att man väljer fonder som investerar på global nivå och i flera branscher. Eftersom höga förvaltningsavgifter tär på kapitalet ska man välja fonder med låga avgifter.
Indexfonder är ett bra alternativ eftersom de också historiskt gått bättre än de flesta andra fonder. Ett förslag är att man har en fond som ”skuggar” svenskt index och en annan som ”skuggar” ett globalt index.
Att en indexfond ”skuggar” exempelvis svenskt index betyder att den så att säga kopierar sammansättningen på en viss marknad, exempelvis Stockholmsbörsen. Fondens avkastning blir därför ungefär densamma som marknadens avkastning.
Sedan kan man också spara lite i en fond som satsar på en tillväxtmarknad, som exempelvis Asien.
Ett råd är att man placerar sina fonder, liksom aktier och andra värdepapper, på ett investeringssparkonto hos banken. En fördel med kontot är man betalar en årlig schablonskatt, i dagsläget 0,63 procent på kapitalet, och slipper vinstskatten på 30 procent när fonden avslutas. En nackdel är att den som gått med förlust annars hade sluppit betala någon skatt över huvud taget.
Några år innan du planerar att överlåta de sparade pengarna på barnet är det viktigt att du avslutar fonden vid en börsuppgång och flyttar över sparkapitalet till en säkrare sparform, som ett bankkonto med insättningsgaranti.
Råd för sparare
- Konsumenternas bank och finansbyrå. Här finns bra information om olika slags sparande och du kan exempelvis enkelt jämföra olika sparkonton.
- Fondkollen ger bra information om fonder och har ett bra verktyg för att välja fonder.
- Morningstars guide. Här finns en särskild guide för den som vill spara till barn och barnbarn där man får information om vad olika typer av sparande innebär och också hjälp att välja fonder.
