Hoppa till huvudinnehåll
Pension

Tjänstepension - välj rätt uttag

De flesta får sin tjänstepension utbetald livet ut. Men de senaste åren har andelen som väljer att tidsbestämma uttaget ökat.
Publicerad
Shutterstock
Du avgör själv om du vill få tjänstepensionen utbetald livet ut eller under en kortare period. Shutterstock

Det finns många valmöjligheter för att anpassa tjänstepensionen efter den egna livssituationen, exempelvis om man vill ha livslång tjänstepension eller få pengarna utbetalade under en tidsbegränsad period.

De flesta väljer att få tjänstepensionen utbetald livet ut, vilket är det förvalda alternativet. 60 procent av kunderna i pensionsbolaget Alecta väljer detta.

Av de som tar ut pengarna under en kortare period väljer merparten att göra det på fem år. 18 procent av Alectas kunder gör det. Men de senaste åren har det varnats för riskerna med en så pass kort uttagsperiod. Fem år går fort. För en pigg 70-åring kan det bli en snopen överraskning att pensionen plötsligt sjunker drastiskt.

Läs mer: Tidig pension? Tänk på det här!

– Många upptäcker också att de får skatta bort en hel del under perioden. Och har man väl börjat ta ut sin tjänstepension går det, enligt lag, inte att ändra sig, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta som framför allt förvaltar tjänstepensionen ITP och enbart åt anställda på företag med kollektivavtal.

Att kombinera pension och jobb ger en fortsatt bra ekonomi

De senaste åren har Alecta sett att fler och fler av dem som ändå vill tidsbestämma väljer längre uttagsperioder. Exempelvis tar tre procent ut pengarna på 20 år.

– Tre procent kan låta lite men det är en tredubbling jämfört med för bara två år sedan. Över huvud taget var det väldigt få som tidigare valde längre uttagsperioder. Men jag tror att många ser framför sig en aktiv tid tills de är 75-80 år och vill veta vad de har att röra sig med, säger Staffan Ström.

Att gå i pension från en dag till en annan blir också mindre vanligt. I dag jobbar var tredje 69-åring i någon utsträckning.

– Det är ju extra lönsamt att jobba efter 65 år eftersom skatten blir väldigt mycket lägre då. Många upplever också att de har mycket kvar att ge och att de mår bra av att arbeta, säger Staffan Ström.

Det finns också möjlighet att ta ut tjänstepensionen på deltid. Staffan Ström tycker att fler som kan jobba vidare bör fundera på det alternativet.

Läs mer: Deltid gör liten skillnad på tjänstepensionen

– Många som väljer att jobba efter 65 vill kanske gå ner lite i tid. Då kan man till exempel ta ut 25 procent av tjänstepensionen. Att kombinera pension och jobb ger en fortsatt bra ekonomi, mer tid utanför jobbet samtidigt som man fyller på med nya pensionspengar, säger han.

När man arbetar tjänar man alltid in sin allmänna pension, oavsett ålder. Däremot krävs det en överenskommelse med arbetsgivaren om man ska fortsätta tjäna in tjänstepension efter 65 års ålder.

Privatanställda tjänstemän har i regel så pass hög lön att de kan räkna med en bra pension, förutsatt att de har en tjänstepension. Omfattas man inte av kollektivavtal är man inte garanterad tjänstepension och då är det viktigt att kolla med sin arbetsgivare vad som gäller – betalar arbetsgivaren in till tjänstepensionen ändå eller måste du ombesörja det själv?

En grupp som riskerar låga pensioner är de som saknar tjänstepension, vilka ofta är egenföretagare. Drygt 10 000 av Unionens medlemmar är egenföretagare.

– Det enskilt viktigaste rådet till de som driver ett eget företag är att ta ut lön, säger Per Lund, Unionens expert på egenföretag. I och med det så sparar man till den allmänna pensionen.

Den som har ett aktiebolag och väljer att göra en utdelning i stället för att ta ut lön eller helt undviker att ta ut lön för att ha råd med en privat pensionsförsäkring, kan förlora i slutändan eftersom inget av alternativen är pensionsgrundande.

– Mitt råd är att sätta undan pengar till pensionen. Som egenföretagare kan det vara bra att vara lite om sig och kring sig, kolla utbud, priser och villkor. Skulle företaget sedan ge pengar vid en försäljning så är ju det en bra bonus, säger Staffan Ström.

Text: Ulrika Sundström

Tjänstepension - att tänka på

  • Fundera på om det är klokt att ta ut tjänstepensionen på bara fem år. Pensionen sjunker rejält när uttaget är gjort och det går inte att ångra sig.
  • Jobbar du deltid i slutet av karriären kan du ta ut en del av pensionen. Detta går att ändra flera gånger.
  • Se över ditt efterlevandeskydd. Behovet minskar om du är ensamstående eller har utflugna barn. Utan skyddet blir tjänstepensionen högre.
  • Ett par års deltid påverkar inte nämnvärt men att jobba deltid lång tid kan slå hårt mot pensionen. Är man två bör man försöka dela på ansvaret eller ha ett särskilt sparande till den som jobbar deltid.

Alecta

Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar

Bläddra i senaste numret av Kollega

Till Kollegas e-tidning
C&K 2-25

Bläddra i senaste Chef & Karriär

Till Chef & Karriärs e-tidning
Pension

Studier påverkar din pension – ger flera tusen

En utbildning på högskola ger flera tusen mer i pension. Men det är viktigt att inte plugga för länge.
– Se till att komma ut i yrkeslivet så får du lön och tjänar in till din pension, säger Dan Adolphson Björck, pensionsekonom.
David Österberg Publicerad 15 maj 2025, kl 06:00
Spargris och pengar
Lönar det sig att plugga? Den som pluggar efter gymnasiet får högre pension än den som börjar jobba direkt efter studenten, enligt en rapport. Colourbox

Den som pluggar efter gymnasiet får oftast högre lön jämfört med den som börjar jobba direkt efter studenten. Högre lön betyder i sin tur oftast högre pension.

Å andra sidan innebär högre studier att man börjar jobba senare – vilket leder till färre år att tjäna in till pensionen.

Tjänsten Min Pension, som ägs av staten och pensionsbolagen, har i en ny rapport undersökt om det är bra eller dåligt för pensionen att plugga vidare. Enligt rapporten lönar det sig nästan alltid att skaffa sig en högskoleutbildning. Snittpensionen för en person som börjar jobba efter gymnasiet är 26 100 kronor, medan en akademiker i snitt får 29 300 – en skillnad på 3 200 kronor (se faktaruta).

Anledningen till den högre pensionen är framför allt högre lön, som i sin tur påverkar både tjänstepensionen och den allmänna pensionen, enligt rapporten. Akademiker kan dessutom ofta arbeta högre upp i åldrarna.

Pensionen grundar sig på alla inkomster

Men det gäller att tänka till innan man påbörjar studierna. Om kurserna eller programmet inte leder till ett högre betalt jobb blir pensionen lägre än för den som inte pluggar. Det beror på att varje arbetad månad ger ett tillskott till pensionen. Tidigare räckte det att ha jobbat 30 år för att få full pension. Nu räknas varje år, vilket gör det viktigare att jobba många år.

– Utbilda dig gärna men övervintra inte på högskola eller universitet. Se till att komma ut i yrkeslivet så får du lön och tjänar in till din pension, säger Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på Min Pension.

Dan Adolphson Björck
Dan Adolphson Björck Foto: Rosie Alm

Alla som har jobbat får allmän pension. Den grundar sig på alla inkomster som man har betalat skatt för.

Om man pluggar med studiemedel tjänar man också in till sin pension, men mindre än om man skulle ha jobbat. Den som jobbar och tjänar 20 000 kronor i månaden tjänar in 4 000 kronor till pensionen varje månad. Den som pluggar med fullt studiebidrag tjänar in 800 kronor i månaden till pensionen, enligt rapporten.

Även unga kan få tjänstepension

Om man jobbar har man dessutom chansen att få tjänstepension. Tidigare kunde man oftast inte få tjänstepension innan man fyllt 25, men det är ändrat nu.

Ytterligare en anledning att börja jobba tidigt är att en del av pensionspengarna placeras i fonder. Ju tidigare pengarna placeras, desto större är chansen till god avkastning.