Prenumerera på Kollegas nyhetsbrev
Är du medlem i Unionen? Vill du få alla våra nyheter, tips och granskningar direkt i din inkorg?
Enkelt! Anmäl dig via länken
Rekordmånga tar ut pension på kort tid
Allt mer tjänstepension tas ut i snabb takt. Det visar ny statistik från AMF, som varnar för utvecklingen.
– Det kan få långgående konsekvenser, både för individer och samhället, säger trygghetsekonom Dan Adolphson Björck.
– Det kan få långgående konsekvenser, både för individer och samhället, säger trygghetsekonom Dan Adolphson Björck.
I en ny pensionsrapport som AMF presenterade under tisdagen ingår statistik som visar hur mycket av det tjänstepensionskapital som bolaget förvaltar som tas ut tidsbegränsat eller livsvarigt. Enligt statistiken har den andel av tjänstepensionen som tas ut på kort tid fortsatt öka och är nu rekordhög.
Under 2018 togs 58 procenten av kapitalet ut tidsbestämd, vilket är en ökning med sju procentenheter jämfört med föregående år.
Bland privatanställda tjänstemän, med tjänstepensionen ITP1/ITPK, valde 60 procent av tjänstepensionen ut tidsbegränsat förra året, vilket är en ökning med två procentenheter sedan 2017.
– Men när det gäller just privatanställda tjänstemän sitter vi på AMF inte på den förmånsbestämda ITP:n som finns hos tjänstepensionsbolaget Alecta. Det betyder att vi bara kan uttrycka oss om den del som finns sparat hos oss, förtydligare Dan Adolphson Björck, trygghetsekonom på pensionsbolaget.
AMF konstaterar också att kvinnor generellt tar ut sin tjänstepension i snabbare takt än män, sannolikt beror det på att de generellt har en lägre pension. Enligt statistiken är den genomsnittliga uttagstiden bland alla kunder som väljer bort en livsvarig utbetalning nu åtta år och en månad, vilket beror på att fler nu väljer att få sin tjänstepension utbetald i tio i stället för fem år.
Det kan jämföras med att den som går i pension i dag i snitt lever drygt 20 år efter pensioneringen, samtidigt som medellivslängden blir allt högre, påpekar AMF.
Att ta ut hela sin tjänstepension på några få år leder till ett stort inkomstbortfall när man ska klara sig på enbart allmän pension och eventuellt privata besparingar.
– Det kan få långgående konsekvenser också för samhället, eftersom det exempelvis kan leda till ökade kostnader om fler inte har råd att betala egenavgifter för sjukvård och äldreomsorg, säger Dan Adolphson Björck.
De främsta anledningarna till att AMF:s kunder väljer en snabb utbetalningstakt är att man vill ha pengarna när man är pigg och frisk, att man vill placera pengarna själv samt att man vill ha högre inkomst. På senare tid finns ett ytterligare skäl i och med den politiska osäkerhet som råder om ändrade uttagsregler.
Rådet till alla som ska välja mellan ett tidsbestämd eller livsvarig utbetalning av tjänstepensionen är att gå in på Min pension för att göra en pensionsprognos och jämföra olika alternativ. Då får man en bild av hur ens inkomst ser ut i dag, om några år och livet ut.
Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar
Pensionsspara eller inte – så ska du tänka
Vi läser ofta om att pensionerna är så usla – vilket får många att satsa på privat pensionssparande. Flera studier visar dock att genomsnittspensionärens ekonomi är god. Vi reder ut hur du kan tänka.
Pensionerna sjunker. Så låg blir din pension! Här bor fattigpensionären.
Det är lätt att oroas av tidningsrubrikerna. Men flera rapporter visar faktiskt att en stor del av pensionärerna är nöjda med sin ekonomi och att deras inkomster i förhållande till sin tidigare lön inte är så dåliga. Det är dock lätt att bli förvirrad och Kollega har därför ställt frågan om den med hyfsad lön och tjänstepension minst i nivå med kollektivavtalets regler verkligen måste spara extra till pensionen för att få det bra på ålderns höst.
– Tack vare att vi har rätt robusta pensionssystem är det i regel inte nödvändigt, åtminstone inte om man har arbetat ett fullt arbetliv med tjänstepension, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Alecta förvaltar merparten av de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner och har kartlagt pensionärernas ekonomi i detalj. Det visar sig att de flesta har en stabil eller bra ekonomi.
– Det är inte så att du måste spara privat för att klara dig som pensionär om du är en genomsnittlig svensk. De flesta som gått i pension säger också att de klarar sig riktigt hyfsat när vi intervjuar dem.
Du kan dock behöva spara om du varit utanför pensionssystemen länge. Men vad är då ”länge” i detta sammanhang?
– Tio år tycker jag nog är länge. Har man jobbat deltid eller varit utan tjänstepension i tio år eller mer bör man kolla upp noga hur man faktiskt ligger till på minpension.se.
Varför så dystra budskap om pensionen?
Även Pensionsmyndigheten ger en bild av att systemet levererar. Nyblivna pensionärer får i snitt nästan 80 procent av sin tidigare lön i total pension, skriver de. Men varför finns då samtidigt så många dystra budskap om pensionerna? Jo, ofta fokuserar avsändaren då på den statliga allmänna pensionen. Om man inte räknar med tjänstepensionen, som de flesta får avsättningar till, blir siffrorna klart lägre än det var tänkt när pensionssystemet sjösattes. Samtidigt har tjänstepensionerna växt i betydelse.
– När vi senast jämförde den typiska svenskens inkomst vid 67 års ålder med den inkomst han eller hon hade som 60-åring är siffran 51 procent av inkomsten i allmän pension. Men när vi sedan lägger till tjänstepensionerna växer siffran till 79 procent, förklarar Staffan Ström.
En annan förklaring till pensionsoron är att fokus lätt hamnar på dem som har det sämst. Det är rimligt och förståeligt men missvisande, enligt pensionsekonomen.
– Visst finns det fattiga äldre, men utbredd fattigdom är klart vanligare i andra åldrar och grupper i samhället.
Allmänna pensionen en bra grund
En av dem som inte tycker att de flesta svenskar kan slå sig till ro inför sin pension är Trifa Chireh. Hon är pensionsekonom på Länsförsäkringar som erbjuder privat pensionssparande. Trifa Chireh menar att de flesta som gör en pensionsprognos på minpension.se kommer upptäcka att de behöver spara mer.
Visserligen ger den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från arbetsgivaren en väldigt bra grund, menar hon. Men flera faktorer kan påverka nivåerna. Det gäller inte minst frågan om man orkar arbeta till de höjda pensionsåldrarna, de så kallade riktåldrarna.
– Många måste jobba till kanske mellan 67 och 69 år i framtiden. Vill du gå tidigare i pension kan det vara bra att spara privat för att du ska kunna styra mer själv över när och hur du går i pension.
Pensionssparande kan minska effekten av deltid
Sparandet kan också mildra effekten av att inte ha jobbat heltid under lång tid med tjänstepension.
– Vill du gå ned i arbetstid i slutet av ditt arbetsliv ger ett eget sparande en större frihet. Det minskar också risken för att du ska behöva göra drastiska livsstilsförändringar om din pension visar sig vara lägre än förväntat.
Staffan Ström instämmer i att de som vill gå tidigt i pension kan behöva spara privat. Men vad menas med att gå i pension tidigt här?
– Det korta svaret är före riktåldern. Jag är 50 och min riktålder kommer förmodligen att bestämmas till 68 år, och vill jag då gå i pension vid till exempel 64 måste jag plussa på själv för att behålla min ekonomiska standard, eller vara beredd på en lägre ekonomisk nivå.
Text: Rickard Jakbo.
PENSION - DÅ KAN DU BEHÖVA SPARA SJÄLV
Nätverket och webbplatsen Gilla din ekonomi, som administreras av Finansinspektionen, listar följande skäl till i vilka lägen man kan behöva fylla på med eget sparande. Det gäller om du
➧ planerar att gå i pension tidigt
➧ jobbar eller har jobbat länge på en arbetsplats utan tjänstepension
➧ kommit sent ut i arbetslivet, kanske pluggat länge
➧ har jobbat deltid i många år
➧ har eller har haft eget företag utan att själv sätta av till motsvarande tjänstepension
➧ har jobbat utomlands utan pensionsrätt
➧ har haft väldigt låg inkomst eller jobbat svart delar av ditt yrkesliv.
Pension - så räknar Alecta
➧ Alecta, som har hand om tjänstepensionen för 2,8 miljoner privatpersoner, har räknat fram att de flesta får 80 procent av lönen i pension.
Med medelinkomsttagare avses dem med en lön 22 700–45 500 kronor vid 60 år. Medianvärdet för den gruppen visar att tjänstepension och allmän pension tillsammans ger 79 procent av den tidigare inkomsten när personerna fyllde 67 år.
Dock blir det lägre siffror med stigande ålder, bland annat då vissa tar ut tjänstepensionen på kort tid. Alectas senaste undersökning gäller inkomståret 2021.
