Säg att du behöver låna 50000 kronor. Väljer du att låna pengar av banken genom ett medlemslån får du betala kring 7 procent i ränta. Men väljer du att låna med till exempel bostaden som säkerhet kommer du undan betydligt billigare, kring 4,5 procent. Skillnaden, 2,5 procentenheter, är vad medlemslånen kostar extra.
- Medlemslån är egentligen inte speciellt bra lån om man ser på räntan. Men för de som inte har fast egendom att låna på så är medlemslån en bra lösning. De som däremot kan låna på huset kan få betydligt bättre ränta på egen hand, säger Rune Westergren som tidigare arbetat med medlemslån på HTF, numera internkonsult på HTF.
Medlemslån är så kallade blancolån. Det betyder att den som lånar inte behöver erbjuda banken en säkerhet, exempelvis ett hus eller en bil, för att låna. Eftersom banken inte har något att sälja om personen inte betalar tar de ut en högre ränta som kompensation.
Jämfört med andra blancolån är HTFs medlemslån bra, vilket är Rune Westergrens poäng. Exempelvis tar Wasa Kredit 12,94 procent i effektiv ränta och Ikanobanken 8,25 procent. Och sedan finns det horribla exempel på höga räntor. Postorderföretaget Halléns har klämt i med närmare 30 procent i ränta när man köper kläder på avbetalning.
Under fjolåret ökade blancolånen till svenska hushåll med 15 procent till ett sammanlagt värde av 137 miljarder kronor. Blancolån är med andra ord en het marknad där det finns stora pengar att tjäna för banker och andra finansiella institut. En viktig anledning till att fackförbund kan få relativt bra villkor är att de på grund av sin storlek kan förhandla sig till bättre villkor än vad enskilda människor kan göra.
Men även om medlemslånen ger bättre ränta än andra blancolån ligger de trots allt 2,5 procentenheter över ett bostadslån. Samtidigt gör bankerna miljarder i vinster. Går det inte att pressa denna marginal ytterligare?
- Under de senaste förhandlingarna lyckades vi sänka Swedbanks marginal något. Det pågår en ständig diskussion om lånevillkoren inom ramen för ett samarbetsråd där både TCO-förbunden och banken är representerade. Men generellt anser jag att räntenivån och villkoren är bra för att vara blancolån, säger Nelson de Macedo, administrativ chef på TCO och TCO:s representant i samarbetsrådet.
Medlemslån är definitivt ingen välgörenhet från bankernas sida. I vanlig ordning tas en kreditupplysning som ligger till grund för om lånet beviljas eller inte. De med låga inkomster riskerar därför att inte att beviljas medlemslån och tar istället andra lån med betydligt högre ränta. Arbetar facket för att hjälpa dessa att få lån?
- Nej. Medlemslånen är en uppgörelse mellan varje person och banken, däremot försöker vi att hitta bra lösningar när det gäller till exempel ränta, betalskydd och försäkringar. Men vi går inte in och borgar för våra medlemmar och har heller inga planer på att göra det framöver eftersom det inte är fackets främsta uppgift, säger Nelson de Macedo.
Medlemslånen lanserades för 25 år sedan. Då var lånen främst saneringslån medan de idag är konsumtionslån.
- I början av 80-talet fanns det många kreditkort med hutlösa räntor. Många fick problem med skulder och facket uppvaktade bankerna för att ta fram nya produkter. Då användes medlemslånen främst till att lösa dyra kreditköp och hade en viktig konsumentskyddande uppgift, säger Lars Ericson, chef för organisationskontakter på Swedbank.
Lars Ericson anser att medlemslånen har lett till kraftigt förbättrade villkor för blancolån. Men frågan är om det inte är dags för fackförbunden att sätta hårdare press på bankerna och kräva betydligt bättre räntor för medlemslån. Det var inte speciellt länge sedan som det var dyrare att låna till att köpa bostadsrätt än till villa. Bankerna motiverade den högre räntan med att bostadsrätter innebar högre risk. Men när SBAB slutade att ge skilda räntor följde nästan alla andra banker efter. Och sedan dess har man inte hört ett ord om den högre risken. Med tanke på bankernas stora intresse för att erbjuda HTF:are medlemslån är frågan om utlåningen verkligen innebär en så hög risk att de kan ta ut cirka 2,5 procentenheter extra jämfört med ett bostadslån.


Vilket medlemslån ska jag välja?

Nordea, SEB och Swedbank säljer medlemslån till HTF:are. Lägsta räntan har SEB men då ingår inga trygghetsförsäkringar. Vill du ha bättre skydd är Swedbank ett bättre alternativ. Däremot finns ingen ekonomiskt anledning att välja Nordea.
Medlemslån är framför allt konsumtionslån, till exempel för att renovera köket eller köpa en pryl. Du kan låna alltifrån 10000 kronor till 200000, räntan är rörlig och varierar med ränteläget. Dessutom slipper du olika avgifter. Har du bestämt dig för ett medlemslån återstår frågan vilket av de tre alternativen som är bäst.

SEB har den lägsta räntan och ger därmed den lägsta räntekostnaden. Är du enbart ute efter lägsta möjliga pris, alltså ränta, bör du välja SEB. Swedbank och Nordea har bägge försäkringsskydd inbakade i sina lån, vilket är bra för den som vill ha trygghet. Båda två har en grupplivförsäkring som löser lånet om låntagaren dör. Swedbank har dessutom ett återbetalningsskydd som betalar räntekostnaden vid sjukdom eller arbetslöshet, vilket inte ingår hos Nordea.

Den som vill ha extra skydd bör välja Swedbanks medlemslån eftersom det lånet ger mer valuta för pengarna. Men som alltid finns det undantag när det gäller försäkringar. Återbetalningsskyddet innebär inte att manslipper betala tillbaka skulden utan banken står för räntekostnaden under tiden man är arbetslös eller sjukskriven.

Tabellen visar kostnaden för medlemslån.
I kostnaden ingår ränta samt kostnaden för olika försäkringar, förutom hos SEB som säljer sitt lån utan försäkring. Däremot ingår inte själva återbetalningen av skulden eftersom det inte är en kostnad.
Exempel: Den sammanlagda kostnaden för att låna 30000 kronor är hos Nordea 4398 kr, Swedbank 4134 kr samt hos SEB 3812 kronor.
SEB:s lån innebär lägst kostnad eftersom banken har den lägsta räntan. Det beror i sin tur på att inga försäkringar ingår. Men det går att köpa till ett återbetalningsskydd, eller låneskydd som SEB kallar försäkringen. Men då blir SEB:s medlemslån dyrast.

Nominell och effektiv ränta
När man säger ränta menar man den nominella räntan. Det är räntesatsen rakt upp och ned, till exempel 6 procent. Men för låntagarna kan utgiften för räntan bara vara en av flera kostnader. Räknar man ihop räntan med avi- och uppläggningsavgifter så får man den effektiva räntan som alltså är högre än den nominella räntan. För medlemslån ligger den effektiva ränta nära den nominella eftersom bankerna inte tar ut några avgifter.

Vad är ett blancolån?
Fackförbundens medlemslån är så kallade blancolån. Ett blancolån är ett lån utan säkerhet, d.v.s den som lånar pengar har till exempel inte ett hus eller en bil att erbjuda banken som säkerhet. Eftersom säkerherhet saknas, tar bankerna ut en högre ränta. Innan ett blancolån beviljas gör bankerna en kreditkontroll och bedömer om den som lånar kan betala tillbaks pengarna.

FAKTA
Detta ingår i medlemslånen
Nordea, SEB och Swebank erbjuder HTF:are medlemslån. Upplägget varierar mellan bankerna. Hos Nordea och Swedbank ingår även ett visst försäkringsskydd medan SEB även erbjuder lån utan försäkringsskydd.

Nordea
* Lånebelopp: 10000-150000 kr
* Ränta: 7,18 procent, effektiv 7,42 procent
* Låntetid: 1-12 år
* Trygghetsförsäkringar: I medlemslånet ingår en grupplivförsäkring som löser lånet om låntagaren dör. Däremot ingår inte låneåterbetalningsskydd, dvs en försäkring som helt eller delvis hjälper till att betala lånet under sjukskrivning eller arbetslöshet.

Swedbank
* Lånebelopp: 30000-200000 kr
* Ränta: 6,75 procent, effektiv ränta 6,96 procent
* Låntetid: 1-12 år
* Trygghetsförsäkringar: I lånet ingår dels en grupplivförsäkring som löser lånet om låntagaren dör, dels ett betalningsskydd som betalar räntekostnaden vid sjukdom och arbetslöshet. Betalningsskyddet gäller under 12 månader.

SEB
* Lånebelopp: 10000-150000 kr
* Ränta: 6,14 procent, effektiv ränta 6,32 procent
* Låntetid: 2-12 år
* Trygghetsförsäkringar: I lånet ingår inga försäkringar. Det går dock att köpa ett s.k. låneskydd som betalar räntor och amorteringar vid arbetslöshet eller sjukskrivning i ett år.