Prenumerera på Kollegas nyhetsbrev
Är du medlem i Unionen? Vill du få alla våra nyheter, tips och granskningar direkt i din inkorg?
Enkelt! Anmäl dig via länken
Så går du i pension
Ska man säga upp sig? Vem ser till att pensionspengarna kommer in på kontot? När kan man sluta? Det är bra att förbereda sig innan man checkar ut från jobbet för gott. Inte bara vad gäller det rent ekonomiska.
Har jag råd att gå i pension?
Gör en pensionsprognos. Gå in på minpension.se och få en uppskattning av hur mycket du kommer att få ut. Här finns samlat både den allmänna pensionen, tjänstepensionen, som din arbetsgivare har betalat och de privata pensionsförsäkringar du själv kan ha haft.
Behovet av pengar är individuellt. Fundera på vilken typ av liv du vill leva och gör en budget för hur mycket du kommer att behöva. Vill du gå i pension tidigt har du extra stor anledning att undersöka saken eftersom du då kommer att få ännu mindre pengar att röra dig med.
Kan jag vara pensionär på deltid?
Bestäm om du vill sluta helt eller bara delvis. Du kanske kan börja med att gå ned i arbetstid.
De flesta av Unionens avtal innehåller en överenskommelse om så kallad flexpension. Det ger en möjlighet att trappa ned arbetstiden från den månad du fyller 60 eller 62 år beroende på vilket kollektivavtal du omfattas av. Hur mycket du kan gå ned i tid får du komma överens om med din arbetsgivare. Senast sex månader innan du vill gå ned i arbetstid ska du lämna in en skriftlig ansökan till din arbetsgivare. Arbetsgivaren har visserligen möjlighet att säga nej - men bara om förändringen skulle innebära betydande störningar för verksamheten.
Kan jag sluta när jag vill?
För att fatta beslut om när du ska gå i pension är det viktigt att känna till de bestämmelser som gäller för de olika pensionerna.
Från 61 år kan du plocka ut din allmänna pension. Vill du jobba länge kan du, utan att diskutera saken med arbetsgivaren, stanna tills du fyller 67. Före jul lade dock den blocköverskridande pensionsgruppen fram ett förslag som innebär den höjning av båda dessa åldersgränser med början 2020.
Vill du fortsätta jobba efter 67 måste du komma överens med din arbetsgivare. Vill arbetsgivaren avsluta din anställning vid 67 måste du få ett besked om detta en månad i förväg.
Du kan fortsätta arbeta samtidigt som du tar ut hela eller delar av den allmänna pensionen. Uttaget är livslångt.
Du som är tjänsteman i privat sektor och jobbar på ett företag med kollektivavtal har även tjänstepensionen ITP. Även om du arbetar på ett företag utan kollektivavtal kan du ha tjänstepension. Kolla med din arbetsgivare. ITP kan du börja ta ut när du fyllt 55.
För att krångla till det hela finns det två typer av ITP, 1 och 2. Medan ITP 1 gäller dem födda 1979 och senare, så omfattas de flesta födda före 1979 av ITP 2. Har du ITP 2 och funderar på att gå i pension vid 62 år så kan du tjäna på att vänta till månaden efter att du har fyllt 62 år. En regel gör nämligen att ditt pensionskapital då blir lika stort som om du hade jobbat till 65.
ITP kan betalas ut livslångt eller under ett begränsat antal år. Betalas den ut livslångt får du ungefär samma belopp varje månad. Tar du ut den under begränsad tid bör du vara beredd på att din totala inkomst minskar när uttagsperioden är över.
Vill du ta ut din tjänstepension före 65 och samtidigt jobba? Då måste du sluta arbeta motsvarande tid som du tar ut tjänstepension. Vill du ta ut hela tjänstepensionen före 65 får du jobba max åtta timmar per vecka.
Hur blir jag pensionär?
Säg upp dig från ditt arbete och följ uppsägningstiderna i ditt avtal. Finns inga uppsägningstider i avtalet är det en månads uppsägningstid som gäller oavsett hur länge du har arbetat.
Vem ser till att pensionen betalas ut?
Ansök om allmän pension hos Pensionsmyndigheten cirka tre månader i förväg.
Tjänstepensionen ITP börjar betalas ut automatiskt den månad som du fyller 65 år. Vill du ta ut den vid någon annan tidpunkt kontaktar du bolaget som förvaltar pensionen.
Har du eget pensionssparande som du vill börja ta ut gäller olika regler för när du kan börja ta ut dina pengar. Hör med ditt bolag eller bank vad som gäller för just ditt sparande
Kan jag ändra mig?
Ja, men bara delvis. Den allmänna pensionen kan du ändra uttagsnivå på. Däremot kan du inte ändra uttagstid i den allmänna pensionen. Den betalas alltid ut så länge du lever.
Tjänstepensionen går det normalt inte att ändra uttagstid eller nivå på när utbetalningarna har börjat.
Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar
Pensionsspara eller inte – så ska du tänka
Vi läser ofta om att pensionerna är så usla – vilket får många att satsa på privat pensionssparande. Flera studier visar dock att genomsnittspensionärens ekonomi är god. Vi reder ut hur du kan tänka.
Pensionerna sjunker. Så låg blir din pension! Här bor fattigpensionären.
Det är lätt att oroas av tidningsrubrikerna. Men flera rapporter visar faktiskt att en stor del av pensionärerna är nöjda med sin ekonomi och att deras inkomster i förhållande till sin tidigare lön inte är så dåliga. Det är dock lätt att bli förvirrad och Kollega har därför ställt frågan om den med hyfsad lön och tjänstepension minst i nivå med kollektivavtalets regler verkligen måste spara extra till pensionen för att få det bra på ålderns höst.
– Tack vare att vi har rätt robusta pensionssystem är det i regel inte nödvändigt, åtminstone inte om man har arbetat ett fullt arbetliv med tjänstepension, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Alecta förvaltar merparten av de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner och har kartlagt pensionärernas ekonomi i detalj. Det visar sig att de flesta har en stabil eller bra ekonomi.
– Det är inte så att du måste spara privat för att klara dig som pensionär om du är en genomsnittlig svensk. De flesta som gått i pension säger också att de klarar sig riktigt hyfsat när vi intervjuar dem.
Du kan dock behöva spara om du varit utanför pensionssystemen länge. Men vad är då ”länge” i detta sammanhang?
– Tio år tycker jag nog är länge. Har man jobbat deltid eller varit utan tjänstepension i tio år eller mer bör man kolla upp noga hur man faktiskt ligger till på minpension.se.
Varför så dystra budskap om pensionen?
Även Pensionsmyndigheten ger en bild av att systemet levererar. Nyblivna pensionärer får i snitt nästan 80 procent av sin tidigare lön i total pension, skriver de. Men varför finns då samtidigt så många dystra budskap om pensionerna? Jo, ofta fokuserar avsändaren då på den statliga allmänna pensionen. Om man inte räknar med tjänstepensionen, som de flesta får avsättningar till, blir siffrorna klart lägre än det var tänkt när pensionssystemet sjösattes. Samtidigt har tjänstepensionerna växt i betydelse.
– När vi senast jämförde den typiska svenskens inkomst vid 67 års ålder med den inkomst han eller hon hade som 60-åring är siffran 51 procent av inkomsten i allmän pension. Men när vi sedan lägger till tjänstepensionerna växer siffran till 79 procent, förklarar Staffan Ström.
En annan förklaring till pensionsoron är att fokus lätt hamnar på dem som har det sämst. Det är rimligt och förståeligt men missvisande, enligt pensionsekonomen.
– Visst finns det fattiga äldre, men utbredd fattigdom är klart vanligare i andra åldrar och grupper i samhället.
Allmänna pensionen en bra grund
En av dem som inte tycker att de flesta svenskar kan slå sig till ro inför sin pension är Trifa Chireh. Hon är pensionsekonom på Länsförsäkringar som erbjuder privat pensionssparande. Trifa Chireh menar att de flesta som gör en pensionsprognos på minpension.se kommer upptäcka att de behöver spara mer.
Visserligen ger den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från arbetsgivaren en väldigt bra grund, menar hon. Men flera faktorer kan påverka nivåerna. Det gäller inte minst frågan om man orkar arbeta till de höjda pensionsåldrarna, de så kallade riktåldrarna.
– Många måste jobba till kanske mellan 67 och 69 år i framtiden. Vill du gå tidigare i pension kan det vara bra att spara privat för att du ska kunna styra mer själv över när och hur du går i pension.
Pensionssparande kan minska effekten av deltid
Sparandet kan också mildra effekten av att inte ha jobbat heltid under lång tid med tjänstepension.
– Vill du gå ned i arbetstid i slutet av ditt arbetsliv ger ett eget sparande en större frihet. Det minskar också risken för att du ska behöva göra drastiska livsstilsförändringar om din pension visar sig vara lägre än förväntat.
Staffan Ström instämmer i att de som vill gå tidigt i pension kan behöva spara privat. Men vad menas med att gå i pension tidigt här?
– Det korta svaret är före riktåldern. Jag är 50 och min riktålder kommer förmodligen att bestämmas till 68 år, och vill jag då gå i pension vid till exempel 64 måste jag plussa på själv för att behålla min ekonomiska standard, eller vara beredd på en lägre ekonomisk nivå.
Text: Rickard Jakbo.
PENSION - DÅ KAN DU BEHÖVA SPARA SJÄLV
Nätverket och webbplatsen Gilla din ekonomi, som administreras av Finansinspektionen, listar följande skäl till i vilka lägen man kan behöva fylla på med eget sparande. Det gäller om du
➧ planerar att gå i pension tidigt
➧ jobbar eller har jobbat länge på en arbetsplats utan tjänstepension
➧ kommit sent ut i arbetslivet, kanske pluggat länge
➧ har jobbat deltid i många år
➧ har eller har haft eget företag utan att själv sätta av till motsvarande tjänstepension
➧ har jobbat utomlands utan pensionsrätt
➧ har haft väldigt låg inkomst eller jobbat svart delar av ditt yrkesliv.
Pension - så räknar Alecta
➧ Alecta, som har hand om tjänstepensionen för 2,8 miljoner privatpersoner, har räknat fram att de flesta får 80 procent av lönen i pension.
Med medelinkomsttagare avses dem med en lön 22 700–45 500 kronor vid 60 år. Medianvärdet för den gruppen visar att tjänstepension och allmän pension tillsammans ger 79 procent av den tidigare inkomsten när personerna fyllde 67 år.
Dock blir det lägre siffror med stigande ålder, bland annat då vissa tar ut tjänstepensionen på kort tid. Alectas senaste undersökning gäller inkomståret 2021.
