Prenumerera på Kollegas nyhetsbrev
Är du medlem i Unionen? Vill du få alla våra nyheter, tips och granskningar direkt i din inkorg?
Enkelt! Anmäl dig via länken
Många pensionsval för egenföretagare
Egenföretagare är den grupp i samhället som får allra lägst pension. Ofta på grund av ren okunskap. Vart tredje enmansföretag sparar inte ett öre till sin egen pension, visar en färsk Sifoundersökning.
Som egenföretagare ska man vara säljare, ekonom, marknadsförare och leverantör i ett. Många glömmer bort, eller har helt enkelt inte tid eller kanske råd, att också vara arbetsgivare och se till att betala in pension till anställda – sig själv, vill säga. Det underlättar inte heller att det finns många val att göra och att de råd egenföretagare får ofta kan vara direkt motstridiga.
– Jag ger aldrig direkta råd, säger Jonas Andersson, försäkringsinformatör på Unionen, men ger i nästa stund ett råd:
– Gör ett val om hur du vill spara till pensionen. Det kanske inte är det fullt optimala, men det värsta man kan göra är att inte göra något alls. Som egenföretagare checkar man ut från nästan alla trygghetssystem och just därför är det oerhört viktigt att vara aktiv.
Vad man kan göra skiljer sig dock beroende på om man har aktiebolag eller är enskild näringsidkare. Många AB-företagare struntar i att ta ut lön från företaget, utan plockar ut vinst i stället för att slippa betala arbetsgivaravgift. Eftersom den allmänna pensionen grundar sig på lönen, (eller överskottet om man är enskild näringsidkare) kan det bli en rätt obehaglig överraskning för den som skatteplanerat när det är dags att dra sig tillbaka från arbetslivet.
– Aktieutdelning är inte pensionsgrundande. Det absolut viktigaste är att plocka ut lön, för börjar man skatteplanera kan man ställa till det. Både a-kassan, sjukpenningen, föräldrapenningen och den allmänna pensionen påverkas av lönen, säger Jonas Andersson.
Men den allmänna pensionen räcker inte långt. Som anställd har man ofta tjänstepension medan man som egen måste se till att fixa tjänstepension eller motsvarande på annat sätt för att kunna ha samma levnadsstandard som när man jobbade.
För AB-företagare finns faktiskt möjligheten att träffa ett hängavtal med Unionen och på så sätt få del av den kollektivavtalade tjänstepensionen, ITP, vars avgifter är markant mycket lägre än de tjänstepensionslösningar som erbjuds annorstädes.
Läs mer: Få egenföretagare vet att de kan teckna avtal
Läs mer: Fem myter om kollektivavtal
Tar man ut lön under taket för den allmänna pensionen (i år 43 300 kr i månaden) kan man som egenföretagare ibland få rådet att man förlorar på att betala in tjänstepension. Detta på grund av att det belopp du sätter av till tjänstepension, minskar avsättningen till den allmänna pensionen. Men Jonas Andersson menar att det inte går att veta vad som är sämre eller bättre i slutändan.
– Det finns fördelar och nackdelar med det mesta. Skatten på inbetald tjänstepension är lägre än den på lön, men det som blir mest gynnsamt i slutändan påverkas även av den avkastning du får.
– Tar man ut en lön under 31 000 kronor får man dock vara medveten om att exempelvis sjukpenning och ersättning vid vab kan påverkas. Ännu en faktor att fundera på med andra ord.
Enskilda näringsidkare kan varken köpa en tjänstepensionslösning eller teckna hängavtal eftersom det inte finns något anställningsförhållande. För dem finns andra möjligheter att spara till pensionen:
- Skaffa en pensionsförsäkring. Saknar man tjänstepension får man fortfarande göra avdrag på sparandet. Är överskottet under 43 300 kr i månaden måste man dock vara medveten om att avdraget minskar intjänandet till den allmänna pensionen. Det är inte heller säkert att avdraget i slutändan kommer att vara skattemässigt gynnsamt.
- Spara på investeringssparkonto, ISK. Det är skattemässigt fördelaktigt för ett långsiktigt sparande och betraktas som en tillgång som kan säljas av när som helst.
- Kapitalförsäkring. Fungerar i grunden som ISK, med skillnad att det är en försäkring och alltså ingen tillgång i juridisk bemärkelse. Kan inte testamenteras - ett förmånstagarförordnande styr vem som får pengarna om du dör. Pengarna kan låsas i 1-20 år.
– AB-företagare kan också spara på ISK, kapitalförsäkring och pensionsförsäkring med avdragsrätt. Man kan så klart också behålla pengarna i företaget eller bolaget, men går man i konkurs, ryker pengarna, säger Jonas Andersson.
Tak 2019:
A-kassa (4 mån): ca 25 000
Vård av barn: ca 29 000
Sjukpeng: ca 31 000
Föräldrapenning: ca 39 000
Allmän pension: ca 43 300
Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar
Pensionsspara eller inte – så ska du tänka
Vi läser ofta om att pensionerna är så usla – vilket får många att satsa på privat pensionssparande. Flera studier visar dock att genomsnittspensionärens ekonomi är god. Vi reder ut hur du kan tänka.
Pensionerna sjunker. Så låg blir din pension! Här bor fattigpensionären.
Det är lätt att oroas av tidningsrubrikerna. Men flera rapporter visar faktiskt att en stor del av pensionärerna är nöjda med sin ekonomi och att deras inkomster i förhållande till sin tidigare lön inte är så dåliga. Det är dock lätt att bli förvirrad och Kollega har därför ställt frågan om den med hyfsad lön och tjänstepension minst i nivå med kollektivavtalets regler verkligen måste spara extra till pensionen för att få det bra på ålderns höst.
– Tack vare att vi har rätt robusta pensionssystem är det i regel inte nödvändigt, åtminstone inte om man har arbetat ett fullt arbetliv med tjänstepension, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Alecta förvaltar merparten av de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner och har kartlagt pensionärernas ekonomi i detalj. Det visar sig att de flesta har en stabil eller bra ekonomi.
– Det är inte så att du måste spara privat för att klara dig som pensionär om du är en genomsnittlig svensk. De flesta som gått i pension säger också att de klarar sig riktigt hyfsat när vi intervjuar dem.
Du kan dock behöva spara om du varit utanför pensionssystemen länge. Men vad är då ”länge” i detta sammanhang?
– Tio år tycker jag nog är länge. Har man jobbat deltid eller varit utan tjänstepension i tio år eller mer bör man kolla upp noga hur man faktiskt ligger till på minpension.se.
Varför så dystra budskap om pensionen?
Även Pensionsmyndigheten ger en bild av att systemet levererar. Nyblivna pensionärer får i snitt nästan 80 procent av sin tidigare lön i total pension, skriver de. Men varför finns då samtidigt så många dystra budskap om pensionerna? Jo, ofta fokuserar avsändaren då på den statliga allmänna pensionen. Om man inte räknar med tjänstepensionen, som de flesta får avsättningar till, blir siffrorna klart lägre än det var tänkt när pensionssystemet sjösattes. Samtidigt har tjänstepensionerna växt i betydelse.
– När vi senast jämförde den typiska svenskens inkomst vid 67 års ålder med den inkomst han eller hon hade som 60-åring är siffran 51 procent av inkomsten i allmän pension. Men när vi sedan lägger till tjänstepensionerna växer siffran till 79 procent, förklarar Staffan Ström.
En annan förklaring till pensionsoron är att fokus lätt hamnar på dem som har det sämst. Det är rimligt och förståeligt men missvisande, enligt pensionsekonomen.
– Visst finns det fattiga äldre, men utbredd fattigdom är klart vanligare i andra åldrar och grupper i samhället.
Allmänna pensionen en bra grund
En av dem som inte tycker att de flesta svenskar kan slå sig till ro inför sin pension är Trifa Chireh. Hon är pensionsekonom på Länsförsäkringar som erbjuder privat pensionssparande. Trifa Chireh menar att de flesta som gör en pensionsprognos på minpension.se kommer upptäcka att de behöver spara mer.
Visserligen ger den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från arbetsgivaren en väldigt bra grund, menar hon. Men flera faktorer kan påverka nivåerna. Det gäller inte minst frågan om man orkar arbeta till de höjda pensionsåldrarna, de så kallade riktåldrarna.
– Många måste jobba till kanske mellan 67 och 69 år i framtiden. Vill du gå tidigare i pension kan det vara bra att spara privat för att du ska kunna styra mer själv över när och hur du går i pension.
Pensionssparande kan minska effekten av deltid
Sparandet kan också mildra effekten av att inte ha jobbat heltid under lång tid med tjänstepension.
– Vill du gå ned i arbetstid i slutet av ditt arbetsliv ger ett eget sparande en större frihet. Det minskar också risken för att du ska behöva göra drastiska livsstilsförändringar om din pension visar sig vara lägre än förväntat.
Staffan Ström instämmer i att de som vill gå tidigt i pension kan behöva spara privat. Men vad menas med att gå i pension tidigt här?
– Det korta svaret är före riktåldern. Jag är 50 och min riktålder kommer förmodligen att bestämmas till 68 år, och vill jag då gå i pension vid till exempel 64 måste jag plussa på själv för att behålla min ekonomiska standard, eller vara beredd på en lägre ekonomisk nivå.
Text: Rickard Jakbo.
PENSION - DÅ KAN DU BEHÖVA SPARA SJÄLV
Nätverket och webbplatsen Gilla din ekonomi, som administreras av Finansinspektionen, listar följande skäl till i vilka lägen man kan behöva fylla på med eget sparande. Det gäller om du
➧ planerar att gå i pension tidigt
➧ jobbar eller har jobbat länge på en arbetsplats utan tjänstepension
➧ kommit sent ut i arbetslivet, kanske pluggat länge
➧ har jobbat deltid i många år
➧ har eller har haft eget företag utan att själv sätta av till motsvarande tjänstepension
➧ har jobbat utomlands utan pensionsrätt
➧ har haft väldigt låg inkomst eller jobbat svart delar av ditt yrkesliv.
Pension - så räknar Alecta
➧ Alecta, som har hand om tjänstepensionen för 2,8 miljoner privatpersoner, har räknat fram att de flesta får 80 procent av lönen i pension.
Med medelinkomsttagare avses dem med en lön 22 700–45 500 kronor vid 60 år. Medianvärdet för den gruppen visar att tjänstepension och allmän pension tillsammans ger 79 procent av den tidigare inkomsten när personerna fyllde 67 år.
Dock blir det lägre siffror med stigande ålder, bland annat då vissa tar ut tjänstepensionen på kort tid. Alectas senaste undersökning gäller inkomståret 2021.
