Prenumerera på Kollegas nyhetsbrev
Är du medlem i Unionen? Vill du få alla våra nyheter, tips och granskningar direkt i din inkorg?
Enkelt! Anmäl dig via länken
Gröna pensioner en djungel
Du sopsorterar, kör bensinsnålt och flyger mindre. Men har du tänkt på var dina pensionspengar investeras? Om du vill spara mer klimatsmart finns flera sätt att agera.
Många av oss får mentalt ludd i öronen när vi ska tänka på pensionsval. De flesta väljer inte. Men för den som vill spara mer klimatvänligt finns olika strategier. En är att byta ut sina valbara fonder till sådana med miljömärkning.
– Man måste vara lite av en detektiv för att hitta det mest hållbara, det är en djungel, säger Jakob König som jobbar på den ideella organisationen Sveriges konsumenter med projektet Fair Finance Guide.
Han ser en förändring i finansbranschen där flera aktörer rensat ut fossila bolag, men exakt vad en så kallad hållbar fond står för kan vara svårt att veta.
– Ett grundproblem är att det som presenteras som grönt inte alltid är grönt utan bara minde grått. Ha inte för höga förväntningar, säger Jakob König.
Oviss klimatnytta
Andra branschröster, som Kajsa Brundin ansvarig för hållbarhetsfrågor på den finansiella rådgivaren Söderberg & Partners, ifrågasätter att fondförvaltare bara satsar på avyttring av fossila fonder. Klimatnyttan är oviss och minskar kanske inte vinsten för de fonder som överges.
Andra strategier kan vara att se över utsläpp från konsumtion och att försöka påverka företag inifrån.
Jakob König tycker ändå det skickar en stark signal att privatpersoner byter fonder.
– Det är som med alla individuella val, det är först när många gör ett val som det spelar roll.
”Grönt är inte alltid grönt utan bara mindre grått"
En stor del av pensionen är allmän inkomstpension och styrs av de statliga AP-fonderna. Där kan man inte välja. En mindre del av den allmänna pensionen kan du placera själv: premiepensionen. För de som inte gör ett aktivt val ligger pengarna kvar i sjunde AP-fonden Såfa.
Kryss för lägre koldioxidrisk
För att välja andra fonder går du till pensionsmyndighetens hemsida. Där kan du klicka i olika boxar för att välja ”låg koldioxidrisk” och kryssa bort fonder som investerar i olja, kol och gas - eller i vapen, porr och alkohol, för den delen.
– Ur ett sparperspektiv är det fortfarande svårt att välja mellan 70 olika så kallat fossilfria fonder. Men det är klart att det är bra att kunna avgränsa, säger Jakob König.
– Många tror nog att det blir helt fossilfritt men det blir snarare mindre fossilt. Du klickar inte bara i en box och så är allt Fair Trade och ekologiskt, säger Jakob König.
Hur sjunde AP-fonden Såfa skulle placera sig i pensionsmyndighetens hållbarhetsfiltrering syns inte eftersom de valt att inte delta i rankingen.
Tjänstepension ännu snårigare
De flesta anställda får också tjänstepension. Det finns en flora av olika pensionsbolag och fonder för olika avtalsområden och arbetsgivare.
– Alla tjänstepensioner har olika indikatorer för hållbarhet. Det är nästan som gjort för att ingen ska vilja göra ett informerat val, säger Jakob König.
De flesta av Unionens medlemmar har tjänstepensionsavtalet ITP som administreras av Collectum. I ITP ligger en majoritet av pensionen i en traditionell försäkring där du inte kan välja fonder. En mindre del kan du välja att placera i en fondförsäkring.
Alectas traditionella försäkring som är förvalet inom ITP 1 har enligt Alecta redan ett av branschens lägsta koldioxidavtryck. Om du har en annan försäkringslösning eller inte tycker att din förvalda försäkring är tillräckligt klimatsmart kan du välja bland de andra fonder som fackförbund och arbetsgivare upphandlat.
– Tjänstepensionen är ännu snårigare än premiepensionen, säger Jakob König.
Så kan du påverka pensionen
ALLMÄN PENSION = inkomstpension + premiepension (valbar).
På pensionsmyndigheten.se kan du filtrera valbara fonder utifrån hållbarhet.
TJÄNSTEPENSION: Beroende på vilken pension du har finns olika alternativ. Du kan byta en del av pensionen till valbara fonder och leta efter hållbarhetsmärkningar.
EGET SPARANDE: Du väljer själv i vilka bolag och banker du sparar dina pengar.
RISKER: Hållbarhetsmärkta fonder har ofta högre avgifter och innebär en större risk för spararen att få lägre pension om inte de höga avgifterna kompenseras av högre avkastning.
EXEMPEL PÅ HÅLLBARHETSMÄRKNINGAR: Svanen, Global Compact, Swesif och Morningstar.
Läs mer på sverigeskonsumenter.se och konsumenternas.se.
Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar
Pensionsspara eller inte – så ska du tänka
Vi läser ofta om att pensionerna är så usla – vilket får många att satsa på privat pensionssparande. Flera studier visar dock att genomsnittspensionärens ekonomi är god. Vi reder ut hur du kan tänka.
Pensionerna sjunker. Så låg blir din pension! Här bor fattigpensionären.
Det är lätt att oroas av tidningsrubrikerna. Men flera rapporter visar faktiskt att en stor del av pensionärerna är nöjda med sin ekonomi och att deras inkomster i förhållande till sin tidigare lön inte är så dåliga. Det är dock lätt att bli förvirrad och Kollega har därför ställt frågan om den med hyfsad lön och tjänstepension minst i nivå med kollektivavtalets regler verkligen måste spara extra till pensionen för att få det bra på ålderns höst.
– Tack vare att vi har rätt robusta pensionssystem är det i regel inte nödvändigt, åtminstone inte om man har arbetat ett fullt arbetliv med tjänstepension, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Alecta förvaltar merparten av de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner och har kartlagt pensionärernas ekonomi i detalj. Det visar sig att de flesta har en stabil eller bra ekonomi.
– Det är inte så att du måste spara privat för att klara dig som pensionär om du är en genomsnittlig svensk. De flesta som gått i pension säger också att de klarar sig riktigt hyfsat när vi intervjuar dem.
Du kan dock behöva spara om du varit utanför pensionssystemen länge. Men vad är då ”länge” i detta sammanhang?
– Tio år tycker jag nog är länge. Har man jobbat deltid eller varit utan tjänstepension i tio år eller mer bör man kolla upp noga hur man faktiskt ligger till på minpension.se.
Varför så dystra budskap om pensionen?
Även Pensionsmyndigheten ger en bild av att systemet levererar. Nyblivna pensionärer får i snitt nästan 80 procent av sin tidigare lön i total pension, skriver de. Men varför finns då samtidigt så många dystra budskap om pensionerna? Jo, ofta fokuserar avsändaren då på den statliga allmänna pensionen. Om man inte räknar med tjänstepensionen, som de flesta får avsättningar till, blir siffrorna klart lägre än det var tänkt när pensionssystemet sjösattes. Samtidigt har tjänstepensionerna växt i betydelse.
– När vi senast jämförde den typiska svenskens inkomst vid 67 års ålder med den inkomst han eller hon hade som 60-åring är siffran 51 procent av inkomsten i allmän pension. Men när vi sedan lägger till tjänstepensionerna växer siffran till 79 procent, förklarar Staffan Ström.
En annan förklaring till pensionsoron är att fokus lätt hamnar på dem som har det sämst. Det är rimligt och förståeligt men missvisande, enligt pensionsekonomen.
– Visst finns det fattiga äldre, men utbredd fattigdom är klart vanligare i andra åldrar och grupper i samhället.
Allmänna pensionen en bra grund
En av dem som inte tycker att de flesta svenskar kan slå sig till ro inför sin pension är Trifa Chireh. Hon är pensionsekonom på Länsförsäkringar som erbjuder privat pensionssparande. Trifa Chireh menar att de flesta som gör en pensionsprognos på minpension.se kommer upptäcka att de behöver spara mer.
Visserligen ger den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från arbetsgivaren en väldigt bra grund, menar hon. Men flera faktorer kan påverka nivåerna. Det gäller inte minst frågan om man orkar arbeta till de höjda pensionsåldrarna, de så kallade riktåldrarna.
– Många måste jobba till kanske mellan 67 och 69 år i framtiden. Vill du gå tidigare i pension kan det vara bra att spara privat för att du ska kunna styra mer själv över när och hur du går i pension.
Pensionssparande kan minska effekten av deltid
Sparandet kan också mildra effekten av att inte ha jobbat heltid under lång tid med tjänstepension.
– Vill du gå ned i arbetstid i slutet av ditt arbetsliv ger ett eget sparande en större frihet. Det minskar också risken för att du ska behöva göra drastiska livsstilsförändringar om din pension visar sig vara lägre än förväntat.
Staffan Ström instämmer i att de som vill gå tidigt i pension kan behöva spara privat. Men vad menas med att gå i pension tidigt här?
– Det korta svaret är före riktåldern. Jag är 50 och min riktålder kommer förmodligen att bestämmas till 68 år, och vill jag då gå i pension vid till exempel 64 måste jag plussa på själv för att behålla min ekonomiska standard, eller vara beredd på en lägre ekonomisk nivå.
Text: Rickard Jakbo.
PENSION - DÅ KAN DU BEHÖVA SPARA SJÄLV
Nätverket och webbplatsen Gilla din ekonomi, som administreras av Finansinspektionen, listar följande skäl till i vilka lägen man kan behöva fylla på med eget sparande. Det gäller om du
➧ planerar att gå i pension tidigt
➧ jobbar eller har jobbat länge på en arbetsplats utan tjänstepension
➧ kommit sent ut i arbetslivet, kanske pluggat länge
➧ har jobbat deltid i många år
➧ har eller har haft eget företag utan att själv sätta av till motsvarande tjänstepension
➧ har jobbat utomlands utan pensionsrätt
➧ har haft väldigt låg inkomst eller jobbat svart delar av ditt yrkesliv.
Pension - så räknar Alecta
➧ Alecta, som har hand om tjänstepensionen för 2,8 miljoner privatpersoner, har räknat fram att de flesta får 80 procent av lönen i pension.
Med medelinkomsttagare avses dem med en lön 22 700–45 500 kronor vid 60 år. Medianvärdet för den gruppen visar att tjänstepension och allmän pension tillsammans ger 79 procent av den tidigare inkomsten när personerna fyllde 67 år.
Dock blir det lägre siffror med stigande ålder, bland annat då vissa tar ut tjänstepensionen på kort tid. Alectas senaste undersökning gäller inkomståret 2021.
