Ett av de vanligaste sätten att höja sin lön – och därmed pensionen – är att byta jobb. Men då gäller det att göra det innan du fyller 60. En rejäl lönehöjning efter det ger inte lika mycket pensionsökning som innan du fyllt 60. Det beror på en regel i pensionssystemet som kallas lönekapning. Den har kommit till för att kostnaden för arbetsgivaren inte ska bli orimligt hög, men också för att arbetsgivare inte ska frestas att hjälpa medarbetare att få högre pension genom att höja deras lön de sista åren.
Det gäller alltså att få det där rejäla lönelyftet före 60. Ladda med argument och lyft fram alla dina prestationer i lönesamtalet.
Ett sätt skulle kunna vara att försöka övertala chefen att man ska få det genom att utlova att man kommer att avstå från fler löneökningar fram till pensioneringen.
Enligt Dan Wallberg, pensionsexpert på PTK, är dock detta mycket ovanligt.
– Då får ju arbetsgivaren betala in en högre pensionspremie samtidigt som det inte finns några garantier för att du verkligen stannar kvar till pensioneringen, säger han.
– Däremot finns nog en och annan sådan uppgörelse när man har kommit överens om att den anställde går vid 62.
Ett mer sannolikt sätt att få upp lönen före 60 är att försöka göra ett karriärryck innan dess. Men det finns några fler saker man kan göra för att höja sin pension.
1. Fortsätt på heltid
Deltidsarbete och tjänstledighet påverkar tjänstepensionen negativt. Och det är extra viktigt att jobba heltid före 60-årsdagen. Undantaget är om du har en arbetsgivare som erbjuder äldre medarbetare att gå ned på deltid med full pensionsinbetalning fram till pensioneringen.
– Har man inte den förmånen ska man i alla fall veta vad man gör. För om man går upp på heltid igen bara efter några månader, så kan systemet uppleva det som att man har fått en för stor löneökning och sänker avsättningen till din pension, säger Dan Wallberg.
– Följden kan också bli att systemet upplever att du har en lägre lön än tidigare och att dina utlovade pensionsförmåner på den lägre lönen redan är intjänade. Då anses pensionen redan fullbetald och din arbetsgivare behöver inte göra fler premieinbetalningar. Det kan man förlora mycket pension på.
2. Skippa tjänstebilen
Om du har en tjänstebil som förmån som inte är nödvändig för ditt jobb, så får du betala för den genom ett löneavdrag. Och då blir också pensionspremierna – och pensionen – lägre.
– Det många inte förstår är att tjänstebilen kostar betydligt mer än det som arbetsgivaren drar från lönen, eftersom man går miste om väldigt mycket i pensionsinbetalningar, säger Dan Wallberg.
Det är viktigt att komma överens med arbetsgivaren om att du gör dig av med tjänstebilen, ifall du har ett avdrag på lönen, innan du fyller 60 år. Då höjs lönen så att du får en bättre pension.
3. Löneväxla
Innebär att du – om din arbetsgivare erbjuder det – kan bestämma att en del av din bruttolön går till ett extra pensionssparande. Det kan göras vid ett enstaka tillfälle eller under en längre period. Och även efter 60-årsdagen.
Men detta är bara intressant för dig som har en inkomst på minst 8,07 inkomstbasbelopp, för närvarande 41 359 kronor i månaden. Annars blir din inkomst så låg att du får lägre allmän pension och sämre ersättning om du blir sjuk eller arbetslös.
Men även om du tjänar tillräckligt mycket gäller det att se till – och få dokumenterat - att arbetsgivaren kommer att fortsätta betala in premien till tjänstepensionen baserat på den lön du har före löneväxlingen.
Det är också viktigt att se till att ni kommer överens om att din framtida löneökning räknas på hela din månadslön, före löneväxlingen.
Du ska ha möjlighet att avbryta din löneväxling med kort varsel, så du inte sitter låst i långa avtal. Sedan gäller det att placera det extra pensionssparandet bra.
– Bäst är att komma överens med arbetsgivaren om att löneväxlingen ska fylla på och öka ditt ITPK-sparande. Då får du möjlighet att dra nytta av de extremt låga avgifter som vi har förhandlat oss till inom ITP, säger Dan Wallberg.
– Det man annars särskilt ska se upp med är avgifterna på de fonder som försäkringsförmedlarna försöker sälja. Särskilt så kallade fond-i-fondlösningar, där man får betala väldigt höga avgifter trots att fonderna ofta inte ens slår jämförelseindex. Det minskar pensionskapitalet, och tjänstepensionen kan bli upp till 25 procent lägre – hela livet – på grund av de höga avgifterna.
Två sorters tjänstepension
Alla privatanställda tjänstemän som omfattas av kollektivavtal har tjänstepensionen ITP1 eller ITP2.
ITP1: För anställda födda 1979 och senare. Pensionen baseras på hur mycket premier som betalas in under hela arbetslivet, från 25 års ålder. Du väljer själv hur hela beloppet placeras.
ITP2: För anställda födda senast 1978. Pensionen baseras på slutlönen. Alecta förvaltar den största delen av kapitalet. Resten – som finns i den så kallade ITPK:n – kan du placera själv.
De flesta har ITP2, som baseras på slutlönen. Att pensionen inte höjs så mycket vid lönehöjningar efter 60 år beror på en regel i pensionssystemet som har kommit till för att kostnaden för arbetsgivaren inte ska kunna bli orimligt hög.
Eftersom ITP2 garanterar en pension på tio procent av slutlönen (65 procent på den del av lönen som överstiger 37 807 kronor/månad) skulle en betydligt högre lön sent i arbetslivet kunna öka kostnaderna kraftigt för pensionsavsättningar.
För att en arbetsgivare som höjer lönen för en 60-plussare inte ska behöva drabbas av det har regeln om lönekapning kommit till. Men också för att arbetsgivare inte ska frestas att hjälpa medarbetare att få högre pension genom att ge dem en kraftig lönehöjning under de sista åren före pensioneringen. Om många skulle göra så skulle hela pensionssystemet hotas.
