Prenumerera på Kollegas nyhetsbrev
Är du medlem i Unionen? Vill du få alla våra nyheter, tips och granskningar direkt i din inkorg?
Enkelt! Anmäl dig via länken
Deltid gör liten skillnad på tjänstepensionen
Om du har en månadslön på knappt 42 000 kronor och går ned på halvtid från 61 års ålder kan din tjänstepension minska mindre än du tror. I detta fall med 360 kronor i månaden, enligt en ny rapport.
Känns det omöjligt att jobba fram till 65? Då kan ett alternativ vara att gå ner i arbetstid under de sista åren – det påverkar nämligen tjänstepensionen mindre än vad man kan tro. Det gäller inte minst om man har den kollektivavtalade tjänstepensionen ITP2, där storleken på pensionen avgörs av vilken inkomst man har under sista året i arbetslivet.
Då är det också lätt att tro att tjänstepensionen kommer att minska rejält om man inte fortsätter jobba heltid under det sista året. Men det stämmer inte enligt analytikern Hannes Nilsson på Pensionsmyndigheten.
– Det beror på att det finns mekanismer i avtalen som gör att man åtminstone ska ha rätt till det som man tidigare har tjänat in under arbetslivet, säger han.
Den som exempelvis jobbar heltid fram till 65-års dagen, med en månadslön på 41 750 kronor, får en tjänstepension på 6 000 kronor i månaden. Om man i stället arbetar 90 procent under det sista året påverkas tjänstepensionen inte alls enligt rapporten.
Ett halvtidsarbete under samma period gör att pensionen minskar med en procent och blir 60 kronor lägre i månaden. För den som har möjlighet att jobba halvtid mellan 61 och 65 års ålder blir tjänstepensionen sedan 360 kronor mindre i månaden.
Det är viktigt att känna till att även den allmänna pensionen minskar vid deltidsarbete. Men enligt Hannes Nilsson är en tumregel att den pensionen brukar minska ungefär lika mycket som tjänstepensionen sett i procent. Det innebär med andra ord att om deltidsarbetet minskar tjänstepensionen med två procent gör den allmänna pensionen också det.
I en ny rapport från Pensionsmyndigheten finns en tabell där den som har ITP2 kan se hur mycket deltidsarbetet påverkar tjänstepensionen. Alla exempel i rapporten är beräknad på att du har tjänstepensionen ITP2 hela yrkeslivet, från 23 till 65 års ålder, och att du väljer att ta ut hela tjänstepensionen livsvarigt. Om du tjänar in ITP2, eller tar ut pensionen på, kortare tid blir pensionen lägre.
I rapporten har det inte heller hänsyn tagits till deltidspension eller flexpension som kan göra att minskningen av den framtida tjänstepensionen blir ännu lägre. Om du vill ha mer information om hur din tjänstepension påverkas av att du går ner i arbetstid de sista åren i arbetslivet kan du också be din arbetsgivare eller det pensionsbolag som förvaltar din tjänstepension om hjälp.
ITP2
- De flesta privatanställda tjänstemän födda 1978 eller tidigare har tjänstepensionen ITP2. Den är en så kallad förmånsbestämd tjänstepension, vilket innebär att man i förväg är garanterad att få en viss procent av sitt sista års lön innan pensioneringstillfället i pension.
- På Min pension.se kan du få bild av hur din egen tjänstepension påverkas utifrån de procenttal som finns i Pensionsmyndighetens rapport som du hittar här.
Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar
Pensionsspara eller inte – så ska du tänka
Vi läser ofta om att pensionerna är så usla – vilket får många att satsa på privat pensionssparande. Flera studier visar dock att genomsnittspensionärens ekonomi är god. Vi reder ut hur du kan tänka.
Pensionerna sjunker. Så låg blir din pension! Här bor fattigpensionären.
Det är lätt att oroas av tidningsrubrikerna. Men flera rapporter visar faktiskt att en stor del av pensionärerna är nöjda med sin ekonomi och att deras inkomster i förhållande till sin tidigare lön inte är så dåliga. Det är dock lätt att bli förvirrad och Kollega har därför ställt frågan om den med hyfsad lön och tjänstepension minst i nivå med kollektivavtalets regler verkligen måste spara extra till pensionen för att få det bra på ålderns höst.
– Tack vare att vi har rätt robusta pensionssystem är det i regel inte nödvändigt, åtminstone inte om man har arbetat ett fullt arbetliv med tjänstepension, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Alecta förvaltar merparten av de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner och har kartlagt pensionärernas ekonomi i detalj. Det visar sig att de flesta har en stabil eller bra ekonomi.
– Det är inte så att du måste spara privat för att klara dig som pensionär om du är en genomsnittlig svensk. De flesta som gått i pension säger också att de klarar sig riktigt hyfsat när vi intervjuar dem.
Du kan dock behöva spara om du varit utanför pensionssystemen länge. Men vad är då ”länge” i detta sammanhang?
– Tio år tycker jag nog är länge. Har man jobbat deltid eller varit utan tjänstepension i tio år eller mer bör man kolla upp noga hur man faktiskt ligger till på minpension.se.
Varför så dystra budskap om pensionen?
Även Pensionsmyndigheten ger en bild av att systemet levererar. Nyblivna pensionärer får i snitt nästan 80 procent av sin tidigare lön i total pension, skriver de. Men varför finns då samtidigt så många dystra budskap om pensionerna? Jo, ofta fokuserar avsändaren då på den statliga allmänna pensionen. Om man inte räknar med tjänstepensionen, som de flesta får avsättningar till, blir siffrorna klart lägre än det var tänkt när pensionssystemet sjösattes. Samtidigt har tjänstepensionerna växt i betydelse.
– När vi senast jämförde den typiska svenskens inkomst vid 67 års ålder med den inkomst han eller hon hade som 60-åring är siffran 51 procent av inkomsten i allmän pension. Men när vi sedan lägger till tjänstepensionerna växer siffran till 79 procent, förklarar Staffan Ström.
En annan förklaring till pensionsoron är att fokus lätt hamnar på dem som har det sämst. Det är rimligt och förståeligt men missvisande, enligt pensionsekonomen.
– Visst finns det fattiga äldre, men utbredd fattigdom är klart vanligare i andra åldrar och grupper i samhället.
Allmänna pensionen en bra grund
En av dem som inte tycker att de flesta svenskar kan slå sig till ro inför sin pension är Trifa Chireh. Hon är pensionsekonom på Länsförsäkringar som erbjuder privat pensionssparande. Trifa Chireh menar att de flesta som gör en pensionsprognos på minpension.se kommer upptäcka att de behöver spara mer.
Visserligen ger den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från arbetsgivaren en väldigt bra grund, menar hon. Men flera faktorer kan påverka nivåerna. Det gäller inte minst frågan om man orkar arbeta till de höjda pensionsåldrarna, de så kallade riktåldrarna.
– Många måste jobba till kanske mellan 67 och 69 år i framtiden. Vill du gå tidigare i pension kan det vara bra att spara privat för att du ska kunna styra mer själv över när och hur du går i pension.
Pensionssparande kan minska effekten av deltid
Sparandet kan också mildra effekten av att inte ha jobbat heltid under lång tid med tjänstepension.
– Vill du gå ned i arbetstid i slutet av ditt arbetsliv ger ett eget sparande en större frihet. Det minskar också risken för att du ska behöva göra drastiska livsstilsförändringar om din pension visar sig vara lägre än förväntat.
Staffan Ström instämmer i att de som vill gå tidigt i pension kan behöva spara privat. Men vad menas med att gå i pension tidigt här?
– Det korta svaret är före riktåldern. Jag är 50 och min riktålder kommer förmodligen att bestämmas till 68 år, och vill jag då gå i pension vid till exempel 64 måste jag plussa på själv för att behålla min ekonomiska standard, eller vara beredd på en lägre ekonomisk nivå.
Text: Rickard Jakbo.
PENSION - DÅ KAN DU BEHÖVA SPARA SJÄLV
Nätverket och webbplatsen Gilla din ekonomi, som administreras av Finansinspektionen, listar följande skäl till i vilka lägen man kan behöva fylla på med eget sparande. Det gäller om du
➧ planerar att gå i pension tidigt
➧ jobbar eller har jobbat länge på en arbetsplats utan tjänstepension
➧ kommit sent ut i arbetslivet, kanske pluggat länge
➧ har jobbat deltid i många år
➧ har eller har haft eget företag utan att själv sätta av till motsvarande tjänstepension
➧ har jobbat utomlands utan pensionsrätt
➧ har haft väldigt låg inkomst eller jobbat svart delar av ditt yrkesliv.
Pension - så räknar Alecta
➧ Alecta, som har hand om tjänstepensionen för 2,8 miljoner privatpersoner, har räknat fram att de flesta får 80 procent av lönen i pension.
Med medelinkomsttagare avses dem med en lön 22 700–45 500 kronor vid 60 år. Medianvärdet för den gruppen visar att tjänstepension och allmän pension tillsammans ger 79 procent av den tidigare inkomsten när personerna fyllde 67 år.
Dock blir det lägre siffror med stigande ålder, bland annat då vissa tar ut tjänstepensionen på kort tid. Alectas senaste undersökning gäller inkomståret 2021.
