Hoppa till huvudinnehåll
Lön

Eget val kan ge mångdubbelt

Vatten eller champagne? Om man vill lyxa till det som pensionär kan också placeringen av premiepensionen vara avgörande. Det visar en beräkning som Kollega låtit göra.
Anita Täpp Publicerad

En 40-åring med 22 000 i månadsinkomst får en premiepension på 1 240 eller 5 750, beroende på om de placerade pensionspengarna haft en genomsnittlig tillväxt på noll eller nio procent.

För den 40-åring som tjänar mer, liksom för yngre som pensionssparar längre, får valet av PPM-fonder ännu större betydelse.

En 23-åring med en månadsinkomst på 20 000 kronor får 2 090 eller 17 970 i premiepension, beroende på om tillväxten varit noll eller nio procent.

Trots premiepensionens betydelse tycks ännu få av de 5,3 miljoner svenskarna i PPM-systemet engagera sig.

2 miljoner har aldrig valt fonder. 2,4 miljoner har bara gjort det en gång, då systemet infördes 2000.

Det behöver inte vara fel.

Om man inte valt fonder hamnar pengarna i 7:e AP fondens »soffliggarfond«, premiesparfonden. Den har låga avgifter, vilket är viktigt för sparandet på sikt.

I december hade den haft en tillväxt på i genomsnitt 6,4 procent per år, vilket är något mindre än snittet i alla PPM-fonder.

Att man har kvar sina pengar i en fond som gått dåligt kan bero på att man tror på den i ett längre perspektiv.

Men enligt Premiepensionsmyndighetens, PPM, statistik så har den grupp som varit mer aktiv vunnit på det.

Under senare år har de aktiva pensionsspararna liksom antalet fondbyten blivit fler. En förklaring är att företag och banker börjat hjälpa till med placeringarna. En del ger råd, andra placerar också pensionspengarna genom att spararen lämnar över sin kod till PPM:s hemsida där fondbyten kan göras.

Tjänsterna brukar kosta några hundralappar per år. Men både PPM och Konsumenternas bank- och finansbyrå har varnat för tjänsten. Det måste till en kraftig avkastning på placeringen för att den ska löna sig.

Om man vill ha gratis placeringsråd finns fler möjligheter på nätet. En är PPM:s PPM-Lotsen, en annan är PPM-doktorn. En av de högriskfonder som man där kan plagiera hade den 1 december 2007 ökat med 233 procent på knappt två år.

Fakta

Rune Lindohf, som är informatör på PPM, ger sina bästa råd:

  • Öppna och läs det orange kuvertet. Läs och lär om hur pensionssystemet fungerar.
  • Fundera på om du vill engagera dig, bara välja en gång eller inte engagera dig. Om du vill engagera dig eller välja en gång, använd PPM-lotsen, ta annars reda på hur premiesparfonden fungerar.
  • Tänk långsiktigt och var klar över att det här handlar om pensionspengar och inte är något "tradinginstrument". Ställ in dig på att jobba till 67. Pensionen blir så mycket bättre då.

Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar

Bläddra i senaste numret av Kollega

Till Kollegas e-tidning

Bläddra i senaste Chef & Karriär

Till Chef & Karriärs e-tidning
Lön

Arbetsgivarna: Ovanligt med osakliga löner

Det är väldigt ovanligt att arbetsgivare diskriminerar kvinnor när lönen sätts, enligt Svenskt Näringsliv. Och direktivet om lönetransparens ger inte mer jämställda löner i Sverige.
David Österberg Publicerad 3 juni 2026, kl 08:42
Stapel med mynt
Kvinnor tjänar visserligen mindre än män, men det beror inte på diskriminering, enligt Svenskt Näringsliv. Direktivet om lönetransparens kommer inte att ge mer jämställda löner, hävdar organisationen. Colourbox

Sverige kommer inte att införa lönetransparensdirektivet i tid. Regeringen vill att EU ändrar på innehållet i direktivet innan det införs. En anledning är att bestämmelserna fått hård kritik från arbetsgivarhåll. Enligt arbetsgivarna innebär direktivet en tung administrativ börda utan att minska osakliga löneskillnader. 

Stefan Tell

Camilla Gannvik är lönebildningsexpert på arbetsgivarorganisationen Svenskt Näringsliv. Hon vänder sig dels mot antagandet att oförklarade löneskillnader är osakliga löneskillnader, dels mot att direktivet är så detaljerat. Enligt henne lämnar det för lite utrymme för anpassningar för svenska förhållanden. 

– Sverige har jobbat med saklighet i lönesättningen i många år. Men att exempelvis räkna lön som årslön i stället för som månadslön går emot det sätt som vi beräknar löner på i Sverige. Merarbetet att räkna om tar resurser från arbete som kan göra verklig skillnad, säger hon.

Kvinnor tar större ansvar för barnen

En förklaring till att kvinnor tjänar mindre än män är att kvinnor tar mer ansvar för barnen. Men ökad transparens ändrar inte på det, enligt Camilla Gannvik.

– Närvaro eller frånvaro under längre perioder kan på sikt få betydelse för vilka jobbpositioner man når och vilka karriärmöjligheter man har. Men den typen av frågor är svåra eller omöjliga för arbetsgivare att påverka.

Oförklarad löneskillnad 

  • 2024 var den oförklarade löneskillnaden 4,6 procent i Sverige.  
  • Högst var den bland privatanställda tjänstemän, 6,8 procent. 
  • Bland privatanställda arbetare var den 3,9 procent, i kommunerna 0,6 procent, i regionerna 3,3 procent och i staten 2,9 procent. 
  • Varför skillnaden mellan kvinnor och män är störst bland privatanställda tjänstemän är oklart, enligt Medlingsinstitutet.  

En förhoppning med direktivet är att kvinnor ska få lättare att förhandla upp sin lön – eller få en högre ingångslön. Arbetsgivare blir skyldiga att lämna ut snittlöner till anställda som begär det och måste informera jobbkandidater om ingångslöneintervall.

Är kvinnor sämre på att löneförhandla än män?

– Delar av direktivet bygger på det antagandet. Det gör mig irriterad eftersom det reproducerar stereotypa föreställningar. I de studier jag har sett skiljer sig förhandlingsförmågan mer mellan personer än mellan kön. Arbetsgivaren ska ha strukturer som gör att det blir tydligt vad som förväntas av dig och vad som ger en högre lön. Då blir det irrelevant hur bra du är på att förhandla, säger Camilla Gannvik.

Ovanligt med tvister om lönediskriminering

I Sverige har lönekartläggningar länge använts för att upptäcka osakliga löneskillnader. Camilla Gannvik tycker att lönekartläggningar kan vara bra, men säger att de sällan ger arbetsgivarna ny information.

– En nackdel med lönekartläggningar, jämfört med löneprocesser där man synliggör varje medarbetares bidrag till verksamheten, är att man fokuserar på kvinnor med låg lön, men det kan lika gärna vara så att det finns kvinnor som tjänar mycket som borde tjäna ännu mer utifrån hur de presterar. Om du har en välfungerande löneprocess med bra lönesamtal fångar du upp även dem.

Förekommer lönediskriminering utifrån kön?

– Om man tittar på antalet tvister i Sverige som rör lönediskriminering är de extremt få. Den statistiken talar för sig själv.

Kan inte det bero på att det är svårt med bevisningen i den typen av fall?

– Det kan såklart hända att en okunnig chef tar ovidkommande hänsyn när han eller hon sätter löner. Men facken är väldigt duktiga på att uppmärksamma osakliga löner och de brukar rättas till utan inblandning av domstolar. Det finns inget intresse för en arbetsgivare att sätta osakliga löner.

Du pratar om att fack och arbetsgivare tillsammans ser till att lönerna är sakliga. Kan direktivet hjälpa anställda utan kollektivavtal och fackklubb?

– Jag har svårt att se det. Det ligger i arbetsgivarens intresse, oavsett om det finns kollektivavtal eller inte, att kommunicera vilka lönekriterier som gäller på arbetsplatsen.

Löneskillnad kan bero på diskriminering

  • Löneskillnaden mellan kvinnor och män var 10,2 procent 2024.
  • Skillnaden beror främst på att kvinnor och män har olika yrken. Kvinnodominerade yrken har generellt lägre löner.
  • Det finns också en skillnad som inte kan förklaras av statistiken. Den kallas oförklarad. För hela arbetsmarknaden är den 4,6 procent. 
  • Den oförklarade skillnaden kan bero på diskriminering, men skulle också kunna bero på annat, exempelvis produktivitet, skicklighet eller något annat som är svårt att visa med statistik.