Floran av försäkringar på marknaden är närmast oöverskådlig och under konstant utveckling. Vi konsumenter påminns ständigt om vikten av att skydda våra barn, våra hem, våra prylar och vår egen hälsa – om olyckan skulle vara framme. För att vi ska känna oss riktigt trygga.
Men i många fall finns redan ett fullgott skydd i din hemförsäkring. Du riskerar alltså att få punga ut med stora summor helt i onödan. Ett exempel är reseförsäkringar. Reseskyddet som är inbakat i hemförsäkringen täcker det nödvändigaste vid akut sjukdom och olycksfall, som utlägg för sjukvård och sjuktransport hem, vilket många gånger kan röra sig om stora belopp.
– Reseskyddet är komplett för den som reser som turist. Men den som ska ägna sig åt mer äventyrliga aktiviteter på semestern, som bergsbestigning eller dykning, gör klokt i att kontrollera eventuella undantag i försäkringen och eventuellt teckna en separat försäkring. Det gäller även om du ska jobba eller studera utomlands, säger Rebecka Troué, jurist på Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Avbeställningsskydd av resor är ett annat exempel där du riskerar att vara överförsäkrad. Alla känner inte till att det oftast ingår avbeställningsskydd om du betalat resan med ditt kontokort.
Många väljer också att teckna särskilda produktförsäkringar då de köper en ny elektronikpryl. Men för den som är orolig för att platt-tv:n ska rasa ner från väggen eller för att tappa mobilen i stengolvet finns bättre lösningar.
Gisslet är att konsumenterna inte är tillräckligt medvetna om vilket skydd de redan har
– Produktförsäkringar är många gånger dyra och gäller dessutom enbart den prylen. Jag rekommenderar att man i stället tecknar en tilläggsförsäkring i sin hemförsäkring för plötsliga och oförutsedda händelser, en sådan täcker alla dina saker. Även om en produktförsäkring kan ha mer fördelaktiga avskrivningsregler.
Antalet ID-kapningar växer lavinartat och det har inte undgått försäkringsbolagen, som erbjuder oss konsumenter så kallat ID-skydd. Men dessa produkter bör man undvika, enligt Rebecka Troué.
– Det skyddet finns inbakat i de flesta hemförsäkringar, om din identitet blir stulen kan du till exempel få hjälp att reda ut vad som hänt och föra en juridisk process, säger hon.
Bilägare bör undvika specialförsäkringar för bärgning. Det skyddet ingår nämligen om man tecknat hel- eller halvförsäkring. Dessutom gäller en bärgningsförsäkring enbart för den person som tecknat den, inte för någon annan familjemedlem som använder fordonet.
– Gisslet är att konsumenterna inte är tillräckligt medvetna om vilket skydd de redan har, säger Rebecka Troué.
Men är det alltid en dålig idé att vara överförsäkrad? Nej. När det gäller ditt liv och hälsa kan det faktiskt vara vettigt att betala för flera försäkringar.
– Det finns ingen begränsning för hur många livförsäkringar du får ha. Att ha flera ger mer ersättning till dina anhöriga om du skulle avlida. Men man måste förstås ställa sig frågan om de efterlevande verkligen behöver det eller om det räcker med en om du skulle gå bort.
Samma regler gäller för olycksfallsförsäkringar. Som medlem i facket kan du teckna gruppförsäkringar med lägre premie och lägre krav i hälsoprövningen än vid individuella försäkringar.
– Det är bra att ha åtminstone en olycksfallsförsäkring. Den täcker bestående invaliditet och kostnader i samband med olycksfallet. En kombinerad sjuk- och olycksfallsförsäkring täcker även vissa sjukdomar och kan ge ersättning för förlorad inkomst om du inte kan arbeta på grund av din skada.
Hur ser då försäkringsskyddet ut i arbetslivet? Om du jobbar på ett företag som har kollektivavtal är du försäkrad mot personskador som uppkommit genom olycksfall i arbetet samt färdolycksfall till och från jobbet. Då kan du, förutom den lagstadgade ersättningen från Försäkringskassan, få pengar från AFA försäkring.
Även företag utan kollektivavtal kan ha liknande lösningar för sina anställda, men då gör du klokt i att kolla upp vilka regler som gäller.
FÖRSÄKRINGAR DU BÖR HA
- Hemförsäkring. Absolut nödvändigt. Skydd för dina saker och dig som person när du reser. Rättsskydd om du hamnar i juridisk tvist. Skydd om du blir överfallen eller din identitet blir stulen.
- Barnförsäkring. Teckna så fort som möjligt, samhällets skydd är begränsat. Ger bland annat ersättning för medicinsk invaliditet som nedsatt rörlighet, ärr på kroppen och vissa sjukdomar och diagnoser.
- Olycksfallsförsäkring. Ger ett engångsbelopp om du drabbas av en olycka och får bestående men. Täcker även kostnader i samband med olycksfallet.
- Livförsäkring. Kan vara bra för att trygga dina efterlevandes ekonomi.
ONÖDIGA FÖRSÄKRINGAR
- ID-skydd. Hjälp om din identitet blir stulen men ingår i de flesta hemförsäkringar.
- Tandvårdsförsäkring. Dyra och innehåller många undantag.
- Separata reseförsäkringar. Som vanlig turist har du oftast tillräckligt skydd i din hemförsäkring i 45 dagar.
- Avbeställningsskydd. Har du betalat resan med kontokort ingår det vanligen.
- Bilbärgningsförsäkring. Gäller oftast enbart den person som tecknat försäkringen. Samma hjälp finns om fordonet är hel- eller halvförsäkrat.
- Produktförsäkringar. Ofta dyra och gäller bara en viss pryl. Kan dock ha låg självrisk och fördelaktiga avskrivningsregler.
- Inkomstförsäkring. Ger ersättning utöver a-kassan om du blir arbetslös. Ingår i medlemskapet i Unionen. Se upp med vilka karenstider och ersättningsnivåer som gäller om du väljer att teckna inkomstförsäkring på egen hand.
