Har du råd?
Pensionsåldern vid 65 är avskaffad. Nu kan alla som vill pensionera sig från 61 år med allmän pension, dvs inkomst- och premiepension. Det låter bra men i praktiken kommer de flesta av oss troligen att behöva jobba åtminstone tills vi fyllt 65 år.
-En tumregel lyder, att för varje år som man pensionerar sig innan man fyllt 65 blir den allmänna pensionen 10 procent lägre per år. Den som går vid 61 års ålder får i snitt 40 procent lägre pension än om hon pensionerat sig vid 65, säger Ole Settergren, pensionschef på Försäkringskassan.
Förutom allmän pension, alltså den statliga pensionen, har 90 procent av alla yrkesarbetande tjänstepension och vissa även privat pensionssparande. Så om just du har råd att pensionera dig tidigare beror på hur mycket pensionspengar du lyckats skrapa ihop.
Det enklaste sättet att få en uppfattning om hur det ser ut för dig är att titta i det orange kuvert som Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten, PPM, skickar ut. Och på webbsidan www.minpension.se kan man se sin pensionsprognos, dvs allmän pension och tjänstepension, men ännu inte privat pensionssparande. I dagsläget är inte alla pensionsbolag anslutna, men fler och fler tillkommer. Men kom ihåg att ditt pensionsbesked alltid handlar om gissningar, alltså prognoser, som bygger på antaganden om framtiden.
Om du har råd att gå i pension tidigare beror dels på hur mycket pension du får, dels på dina utgifter. Livet som pensionär kan bli billigare, eller dyrare, beroende på vad man vill göra. Lika viktigt som att du granskar din framtida pension är att du granskar dina utgifter och din familjesituation.
-Vissa räknar med att deras äkta hälft har en bra pension. Men om mannen dör kan hustrun få svårt att klara sig eftersom änkepensionen har försämrats, säger Ole Settergren.
Tänk på det här
Pensionssystemet består av olika delar: Allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande. Den allmänna pensionen får du av Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten. Den består av inkomstpension och premiepension samt garantipension för den som tjänat lite eller inget alls.
Sedan kommer tjänstepensionen, eller avtalspensionen som den också kallas. Det är en förmån som nästan alla svenskar får från sin arbetsgivare. För HTF:s medlemmar heter den ITP och ITPK och förvaltas av Alecta. Din tjänstepension har du rätt att börja ta ut från 55 års ålder. Men det är inget att rekommendera.
-Om man är rik kan man börja ta ut tjänstepensionen från 55 år. Annars ska man definitivt vänta tills man fyllt 62 år. Anledningen är att tjänstepensionen då kan bli slutbetald och de resterande tre årens premier betalar Alecta in, säger Mikael Elf, ansvarig för kundorganisationen på Alecta.
Hur mycket du får i ITP-pension beror på din slutlön. Gå därför inte ner i lön under de sista åren om du vill få ut bästa möjliga tjänstepension. Och det går inte heller att drastiskt öka sin lön den sista tiden eftersom ITP-avtalet innehåller en spärr som förhindrar kraftiga löneökningar.
Du som redan i unga år bestämt dig för att sluta jobba tidigare bör ha privat pensionssparande. Du kan välja mellan en traditionell försäkring som placerar i aktier, räntepapper och fastigheter. Här får du en garanterad avkastning. I en fondförsäkring väljer du själv vilka fonder som ska ingå. I IPS - Indivuduellt Pensionssparande - kan du spara i aktier, fonder eller på banken.
Tre pensionsstrategier
Du har bestämt dig. Livet som pensionär hägrar och du vill inte arbeta tills du fyllt 65 år. Då har du några alternativ att välja mellan.
1. Heltidspensionär
Du tar ut både tjänstepension och allmän pension. Räkna med en sänkt ekonomisk standard. Hur mycket lägre den blir kan du bland annat få en uppfattning om genom att titta i det orange kuvertet, Alectas pensionsbesked eller gå in på www.minpension.se. Men kanske har din andra hälft en bra pension? Bra, men tänk på att om du blir änka eller änkling så försämras troligen din ekonomi avsevärt.
2. Deltidspensionär
Den allmänna pensionen kan även tas ut som 25, 50 eller 75 procent. Pensionssystemet är flexibelt och det går att ta ut pension nästan hur man vill. Du kan arbeta 100 procent och ta ut 100 procents pension från 61 års ålder. Eller varför inte arbeta 25 procent och ta 75 procent i pension?
Fördelen är att du kan trappa ner och jobba lagom mycket samtidigt som du fortsätter att tjäna in till din pension. En annan fördel är att du som deltidspensionär får tillgång till olika rabatter, till exempel kostar SL-kortet i Stockholm då endast 350 kr/ månad mot annars 600 kr.
Nackdelarna då? Pensionen blir lägre om du slutar arbeta tidigare. Och tänk på att om du tar ut tjänstepension får du endast arbeta mindre än 8 timmar i veckan. Kolla alltid med Alecta först hur din tjänstepension påverkas.
3. Sjuk
Då ska du definitivt inte ta ut pension. Är du sjuk så har du rätt till sjukersättning från Försäkringskassan.
Pensionsåldern vid 65 är avskaffad. Nu kan alla som vill pensionera sig från 61 år med allmän pension, dvs inkomst- och premiepension. Det låter bra men i praktiken kommer de flesta av oss troligen att behöva jobba åtminstone tills vi fyllt 65 år.
-En tumregel lyder, att för varje år som man pensionerar sig innan man fyllt 65 blir den allmänna pensionen 10 procent lägre per år. Den som går vid 61 års ålder får i snitt 40 procent lägre pension än om hon pensionerat sig vid 65, säger Ole Settergren, pensionschef på Försäkringskassan.
Förutom allmän pension, alltså den statliga pensionen, har 90 procent av alla yrkesarbetande tjänstepension och vissa även privat pensionssparande. Så om just du har råd att pensionera dig tidigare beror på hur mycket pensionspengar du lyckats skrapa ihop.
Det enklaste sättet att få en uppfattning om hur det ser ut för dig är att titta i det orange kuvert som Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten, PPM, skickar ut. Och på webbsidan www.minpension.se kan man se sin pensionsprognos, dvs allmän pension och tjänstepension, men ännu inte privat pensionssparande. I dagsläget är inte alla pensionsbolag anslutna, men fler och fler tillkommer. Men kom ihåg att ditt pensionsbesked alltid handlar om gissningar, alltså prognoser, som bygger på antaganden om framtiden.
Om du har råd att gå i pension tidigare beror dels på hur mycket pension du får, dels på dina utgifter. Livet som pensionär kan bli billigare, eller dyrare, beroende på vad man vill göra. Lika viktigt som att du granskar din framtida pension är att du granskar dina utgifter och din familjesituation.
-Vissa räknar med att deras äkta hälft har en bra pension. Men om mannen dör kan hustrun få svårt att klara sig eftersom änkepensionen har försämrats, säger Ole Settergren.
Tänk på det här
Pensionssystemet består av olika delar: Allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande. Den allmänna pensionen får du av Försäkringskassan och Premiepensionsmyndigheten. Den består av inkomstpension och premiepension samt garantipension för den som tjänat lite eller inget alls.
Sedan kommer tjänstepensionen, eller avtalspensionen som den också kallas. Det är en förmån som nästan alla svenskar får från sin arbetsgivare. För HTF:s medlemmar heter den ITP och ITPK och förvaltas av Alecta. Din tjänstepension har du rätt att börja ta ut från 55 års ålder. Men det är inget att rekommendera.
-Om man är rik kan man börja ta ut tjänstepensionen från 55 år. Annars ska man definitivt vänta tills man fyllt 62 år. Anledningen är att tjänstepensionen då kan bli slutbetald och de resterande tre årens premier betalar Alecta in, säger Mikael Elf, ansvarig för kundorganisationen på Alecta.
Hur mycket du får i ITP-pension beror på din slutlön. Gå därför inte ner i lön under de sista åren om du vill få ut bästa möjliga tjänstepension. Och det går inte heller att drastiskt öka sin lön den sista tiden eftersom ITP-avtalet innehåller en spärr som förhindrar kraftiga löneökningar.
Du som redan i unga år bestämt dig för att sluta jobba tidigare bör ha privat pensionssparande. Du kan välja mellan en traditionell försäkring som placerar i aktier, räntepapper och fastigheter. Här får du en garanterad avkastning. I en fondförsäkring väljer du själv vilka fonder som ska ingå. I IPS - Indivuduellt Pensionssparande - kan du spara i aktier, fonder eller på banken.
Tre pensionsstrategier
Du har bestämt dig. Livet som pensionär hägrar och du vill inte arbeta tills du fyllt 65 år. Då har du några alternativ att välja mellan.
1. Heltidspensionär
Du tar ut både tjänstepension och allmän pension. Räkna med en sänkt ekonomisk standard. Hur mycket lägre den blir kan du bland annat få en uppfattning om genom att titta i det orange kuvertet, Alectas pensionsbesked eller gå in på www.minpension.se. Men kanske har din andra hälft en bra pension? Bra, men tänk på att om du blir änka eller änkling så försämras troligen din ekonomi avsevärt.
2. Deltidspensionär
Den allmänna pensionen kan även tas ut som 25, 50 eller 75 procent. Pensionssystemet är flexibelt och det går att ta ut pension nästan hur man vill. Du kan arbeta 100 procent och ta ut 100 procents pension från 61 års ålder. Eller varför inte arbeta 25 procent och ta 75 procent i pension?
Fördelen är att du kan trappa ner och jobba lagom mycket samtidigt som du fortsätter att tjäna in till din pension. En annan fördel är att du som deltidspensionär får tillgång till olika rabatter, till exempel kostar SL-kortet i Stockholm då endast 350 kr/ månad mot annars 600 kr.
Nackdelarna då? Pensionen blir lägre om du slutar arbeta tidigare. Och tänk på att om du tar ut tjänstepension får du endast arbeta mindre än 8 timmar i veckan. Kolla alltid med Alecta först hur din tjänstepension påverkas.
3. Sjuk
Då ska du definitivt inte ta ut pension. Är du sjuk så har du rätt till sjukersättning från Försäkringskassan.
