Sparande vid 20 år

➧ Ylva Yngveson, oberoende privatekonom, tycker att det är bra att börja spara redan när inkomsten från det första jobbet kommer in på kontot. För dem som bor kvar hemma och inte har några större utgifter för sitt boende föreslår hon ett sparande på åtminstone 5 000 kronor i månaden.

– Om du börjar jobba direkt efter gymnasiet och bor kvar hemma har du ett kanontillfälle att spara ihop till insatsen till den första bostaden.

För att få ett bolån måste man betala en kontantinsats på 15 procent av bostadens pris. Det betyder att för en etta för 1,5 miljoner kronor blir kontantinsatsen 225 000 kronor. Med ett månadssparande till bostaden på 4 000 kronor är de pengarna insparade på knappt fem år.

Resterande del rekommenderar Ylva Yngveson att man har på ett räntebärande konto som omfattas av insättningsgarantin.

– De pengarna kan användas till närliggande sparmål som ett körkort, en bil eller en semesterresa – men också till en buffert. Eftersom det är pengar som det ska gå att få loss lätt är det bättre att ha dem på ett konto än på aktiemarknaden.

För den som väljer att fortsätta studera direkt efter gymnasiet blir det svårt att avvara mycket pengar till sparande.

– Men det är bra om det går att sätta av pengar från sommarjobb till en buffert. Det kan hända att du behöver glasögon, måste betala självrisk om cykeln blir stulen eller biter av en tand och behöver gå till tandläkaren. Studiemedlen räcker inte till allt, säger Ylva Yngveson.

Att börja spara till pensionen är dock för tidigt. Bostad och utbildning går före.

Sparande vid 30 år

➧ För den som i den här åldern inte har skaffat en egen bostad är sparandet till boendet mest angeläget. Det gäller många unga storstadsbor som har andrahandskontrakt. Den som har en egen bostad kan fokusera på att fylla på sin buffert – helst med 2 500 kronor i månaden.

– Bufferten ska räcka till sådant som dator, mobil, nya vinterdäck, ny tvättmaskin och andra prylar som blir obrukbara efter några år, säger Ylva Yngveson.

Dessutom är det bra att amortera på bolånet för att få ner skuldsättningen.

Ylva Yngveson rekommenderar också att de som är i 30-årsåldern kommer i gång med ett pensionssparande på omkring 1 000 kronor i månaden – antingen på ett investeringssparkonto eller i en kapitalförsäkring.

Sparande vid 40 år

➧ I denna ålder är rekommendationen att fortsätta spara 1 000 kronor i månaden till pensionen om ekonomin tillåter, och helst öka pensionssparandet med två procent per år för att kompensera för inflationen.

Man bör även fortsätta att amortera på bolånet för att få en lägre boendekostnad i framtiden, men inte som enda långsiktiga sparande. Ett aktiesparande på ett investeringssparkonto, till exempel i en Sverigefond eller en globalfond, är ett bra komplement.

Nordeas sparekonom Ingela Gabrielsson råder föräldrar i 40-årsåldern att börja ett långsiktigt sparande till barnens framtida bostad, men även ett kortsiktigt sparande.

– Barnen kostar mer när de blir äldre – de vill rida, spela hockey och ha nya cyklar, mobiltelefoner och egen dator.

Sparande vid 60 år

➧ Många kan inte börja spara förrän de är i den här åldern och barnen har flyttat ut. Andra inser att de kommer att få ut en betydligt mindre del av lönen i pension än vad de hade trott. Men det är inte för sent att komma i gång med ett sparande.

– Den som inte har något kortsiktigt sparande bör bygga upp en buffert på ett bankkonto. Det handlar om att försöka dra ner på utgifter för att få ihop ett månadssparande. Det kan också vara läge att fundera på att byta till en mindre bostad och lösa bort lån och på så sätt få en lägre månadskostnad, säger Ingela Gabrielson.

Ylva Yngveson rekommenderar 60- åringen att flytta över en del av sparandet i aktiefonder till räntesparande. Men inte allt.

– Gå inte ur aktiesparandet helt. Pensionstiden är i genomsnitt 20 år, så det är ingen brådska att flytta över allt sparande från aktiemarknaden. Men se till att säkra en värdestegring i god tid.

Ett annat råd är att inte gå i pension för tidigt.

– Den allmänna pensionen minskar med 6–7 procent livsvarigt för varje år om du går i pension före 65.