Prenumerera på Kollegas nyhetsbrev
Är du medlem i Unionen? Vill du få alla våra nyheter, tips och granskningar direkt i din inkorg?
Enkelt! Anmäl dig via länken
Se upp för 10-taggaren
Som högavlönad tjänsteman kan du ha möjlighet att välja en särskild lösning för tjänstepensionen. För de allra flesta är det dock bäst att sitta still i båten.
När den så kallade 10-taggarlösningen kom till fick arbetsgivare möjlighet att erbjuda sina högavlönade anställda att placera delar av sitt pensionskapital mer fritt.
En fördel var för många att det gick att strunta i familjepensionen. I det vanliga systemet för tjänstepensionen ITP var man tvungen att betala till efterlevande familjemedlemmar – oavsett om man hade några eller inte.
– Den senare skillnaden är numera borta. I dag finns det därför inte längre mycket som talar för att man ska välja en 10-taggarlösning, anser Monica Zettervall, expert vid Pensionsmyndigheten.
– En kvinna jag träffat hade förlorat 8 000 kronor i månaden jämfört med om hon stannat kvar i det vanliga tjänstepensionssystemet.
Är du en 10-taggare?Då är du tjänsteman i privat sektor, född före 1979 och tjänar över 593 000 kronor per år. Dessutom arbetar du på ett företag med kollektivavtal. I normalfallet har du den tjänstepension som kallas ITP2. Då avgörs pensionens storlek av den lön du har när du går i pension. Som 10-taggare kan du komma överens med din arbetsgivare om ytterligare två varianter. Båda dessa innebär ett högre risktagande, men kan ge högre pension. 1) Du kan välja att lämna ITP2 helt och hållet, och gå över till ITP1. 2) Du kan välja den så kallade 10-taggarlösningen och placera en del av din tjänstepension i en annan pensionslösning än ITP2. Det betyder att du stannar kvar i ITP2 för den delen av lönen som ligger under 36 455 kronor per månad. För lönen därutöver tecknar du en annan pensionslösning, vanligtvis hos något försäkringsbolag som din arbetsgivare gett dig möjlighet att välja. |
Risken är att avgifterna gröper ur den framtida pensionen.
Dessutom, menar Monica Zettervall, är avgifterna i de försäkringar som handlats upp i det vanliga ITP-systemet mycket låga. Och en tumregel är att 1 procent högre avgift på kapitalet för en 35-åring innebär upp till 25 procent lägre pension från 65 år.
– Avkastningen är ju svår att påverka, därför är det bra att fokusera på avgifterna. Risken är annars att de gröper ur den framtida pensionen, säger Monica Zettervall som stött på fall där höga avgifter under lång tid har ätit upp halva pensionssparandet.
Ibland är Monica Zettervall på Trygghetsrådet och träffar uppsagda. Det händer att de först i efterhand har förstått hur mycket valet av 10-taggarlösningen har kostat dem. Framförallt har de inte varit medvetna om att de går miste om slutbetalningen av pensionen vid 62 års ålder när de väljer en sådan lösning. I det läget är det för sent. Därför gäller det att tänka efter före.
– De försäkringsrådgivare man som anställd träffar får ofta provision på sina produkter, och de kanske inte alltid berättar vad det är man väljer bort om man tar en 10-taggarlösning. Därför borde arbetsgivarna ta större ansvar och sätta sig in i de här frågorna bättre. De har ju också intresse av att de anställda ska få schyssta pensioner.
Ska man hoppa på en tiotaggarlösning bör man förstå vad det innebär.
– Tiotaggarlösningarna kan se lite olika ut. Ibland kan det säkert vara bra erbjudanden. Men ska man hoppa på en sådan bör man förstå vad erbjudandet innebär och vad man väljer bort, säger Monica Zettervall.
För inkomster över cirka 37 000 kronor ger ITP2 – den förmånsbaserade pensionen – 650 kronor i pension för varje intjänad tusenlapp. Det är den summan man ska klå när man placerar pengarna på egen hand.
Grundregeln är att man måste förstå vad man gör, menar Monica Zettervall.
– Annars är det bättre att inte göra någonting. Då ligger du kvar i ITP2 och har din garanterade pension.
Detta är ITPITP – en kollektivavtalad tjänstepension för privatanställda tjänstemän. I den ingår ålderspension, sjupension och efterlevandeskydd. ITP1 – om du är född 1979 eller senare. ITP2 – om du född 1978 eller tidigare. (Många arbetsplatser har dock gått över helt till ITP1, vilket gör att även den som är född för 1978 kan ha ITP1.) VAD HAR DU SJÄLV? kolla på collectum.se. |
Pensionsexpertens bästa råd
|
Fotnot: De belopp som anges gäller för 2016.
Bra och dåligt med 10:an
Då kan 10:an vara en bra lösning:
- Den ger fler valmöjligheter för hur pengarna kan placeras.
- I vissa fall kan det förbättra möjligheterna att få jobb. Vissa arbetsgivare tror att det är billigare om man ligger kvar i en tidigare 10-taggarlösning, vilket inte alltid är fallet.
- Om du kommer till Sverige och ska jobba under ett begränsat antal år.
Men detta talar emot:
- Jobbar du minst 30 år i privat sektor i företag med kollektivavtal är det oerhört svårt att placera pengarna så att man får ut mer än om man hade varit kvar inom ITP2.
- Till skillnad från ITP2 finns det inga garantier för hur mycket du får ut i en 10-taggarlösning. Risktagandet är alltså betydligt större.
- Du får inte del av de låga avgifterna som parterna förhandlat fram i ITP. Risken är att du får betala höga avgifter som urholkar pensionen.
- I ITP2 slutbetalas pensionen vid 62 år, något som inte sker med en premiebaserad pension.
- Du kan inte byta tillbaka till ITP2 såvida du inte byter arbetsgivare och den nya arbetsgivaren godkänner detta.
- Du får ibland själv betala för premiebefrielseförsäkringen som gäller om du blir sjuk.
- Du får ett sämre skydd om arbetsgivaren inte sköter sina åtaganden.
- Har du väldigt hög lön, över 1 779 000 kronor om året, är det en fördel att välja ITP1. Till den betalas det in oavsett hur mycket du tjänar. Med den förmånsbaserade pensionen och ibland även i 10-taggarlösningen får du ingen pension för högre inkomster än så.
Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar
Pensionsspara eller inte – så ska du tänka
Vi läser ofta om att pensionerna är så usla – vilket får många att satsa på privat pensionssparande. Flera studier visar dock att genomsnittspensionärens ekonomi är god. Vi reder ut hur du kan tänka.
Pensionerna sjunker. Så låg blir din pension! Här bor fattigpensionären.
Det är lätt att oroas av tidningsrubrikerna. Men flera rapporter visar faktiskt att en stor del av pensionärerna är nöjda med sin ekonomi och att deras inkomster i förhållande till sin tidigare lön inte är så dåliga. Det är dock lätt att bli förvirrad och Kollega har därför ställt frågan om den med hyfsad lön och tjänstepension minst i nivå med kollektivavtalets regler verkligen måste spara extra till pensionen för att få det bra på ålderns höst.
– Tack vare att vi har rätt robusta pensionssystem är det i regel inte nödvändigt, åtminstone inte om man har arbetat ett fullt arbetliv med tjänstepension, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Alecta förvaltar merparten av de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner och har kartlagt pensionärernas ekonomi i detalj. Det visar sig att de flesta har en stabil eller bra ekonomi.
– Det är inte så att du måste spara privat för att klara dig som pensionär om du är en genomsnittlig svensk. De flesta som gått i pension säger också att de klarar sig riktigt hyfsat när vi intervjuar dem.
Du kan dock behöva spara om du varit utanför pensionssystemen länge. Men vad är då ”länge” i detta sammanhang?
– Tio år tycker jag nog är länge. Har man jobbat deltid eller varit utan tjänstepension i tio år eller mer bör man kolla upp noga hur man faktiskt ligger till på minpension.se.
Varför så dystra budskap om pensionen?
Även Pensionsmyndigheten ger en bild av att systemet levererar. Nyblivna pensionärer får i snitt nästan 80 procent av sin tidigare lön i total pension, skriver de. Men varför finns då samtidigt så många dystra budskap om pensionerna? Jo, ofta fokuserar avsändaren då på den statliga allmänna pensionen. Om man inte räknar med tjänstepensionen, som de flesta får avsättningar till, blir siffrorna klart lägre än det var tänkt när pensionssystemet sjösattes. Samtidigt har tjänstepensionerna växt i betydelse.
– När vi senast jämförde den typiska svenskens inkomst vid 67 års ålder med den inkomst han eller hon hade som 60-åring är siffran 51 procent av inkomsten i allmän pension. Men när vi sedan lägger till tjänstepensionerna växer siffran till 79 procent, förklarar Staffan Ström.
En annan förklaring till pensionsoron är att fokus lätt hamnar på dem som har det sämst. Det är rimligt och förståeligt men missvisande, enligt pensionsekonomen.
– Visst finns det fattiga äldre, men utbredd fattigdom är klart vanligare i andra åldrar och grupper i samhället.
Allmänna pensionen en bra grund
En av dem som inte tycker att de flesta svenskar kan slå sig till ro inför sin pension är Trifa Chireh. Hon är pensionsekonom på Länsförsäkringar som erbjuder privat pensionssparande. Trifa Chireh menar att de flesta som gör en pensionsprognos på minpension.se kommer upptäcka att de behöver spara mer.
Visserligen ger den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från arbetsgivaren en väldigt bra grund, menar hon. Men flera faktorer kan påverka nivåerna. Det gäller inte minst frågan om man orkar arbeta till de höjda pensionsåldrarna, de så kallade riktåldrarna.
– Många måste jobba till kanske mellan 67 och 69 år i framtiden. Vill du gå tidigare i pension kan det vara bra att spara privat för att du ska kunna styra mer själv över när och hur du går i pension.
Pensionssparande kan minska effekten av deltid
Sparandet kan också mildra effekten av att inte ha jobbat heltid under lång tid med tjänstepension.
– Vill du gå ned i arbetstid i slutet av ditt arbetsliv ger ett eget sparande en större frihet. Det minskar också risken för att du ska behöva göra drastiska livsstilsförändringar om din pension visar sig vara lägre än förväntat.
Staffan Ström instämmer i att de som vill gå tidigt i pension kan behöva spara privat. Men vad menas med att gå i pension tidigt här?
– Det korta svaret är före riktåldern. Jag är 50 och min riktålder kommer förmodligen att bestämmas till 68 år, och vill jag då gå i pension vid till exempel 64 måste jag plussa på själv för att behålla min ekonomiska standard, eller vara beredd på en lägre ekonomisk nivå.
Text: Rickard Jakbo.
PENSION - DÅ KAN DU BEHÖVA SPARA SJÄLV
Nätverket och webbplatsen Gilla din ekonomi, som administreras av Finansinspektionen, listar följande skäl till i vilka lägen man kan behöva fylla på med eget sparande. Det gäller om du
➧ planerar att gå i pension tidigt
➧ jobbar eller har jobbat länge på en arbetsplats utan tjänstepension
➧ kommit sent ut i arbetslivet, kanske pluggat länge
➧ har jobbat deltid i många år
➧ har eller har haft eget företag utan att själv sätta av till motsvarande tjänstepension
➧ har jobbat utomlands utan pensionsrätt
➧ har haft väldigt låg inkomst eller jobbat svart delar av ditt yrkesliv.
Pension - så räknar Alecta
➧ Alecta, som har hand om tjänstepensionen för 2,8 miljoner privatpersoner, har räknat fram att de flesta får 80 procent av lönen i pension.
Med medelinkomsttagare avses dem med en lön 22 700–45 500 kronor vid 60 år. Medianvärdet för den gruppen visar att tjänstepension och allmän pension tillsammans ger 79 procent av den tidigare inkomsten när personerna fyllde 67 år.
Dock blir det lägre siffror med stigande ålder, bland annat då vissa tar ut tjänstepensionen på kort tid. Alectas senaste undersökning gäller inkomståret 2021.
