Tjänstepensionen kommer att bli allt viktigare för möjligheten till en trygg ekonomi på ålderns höst, detta eftersom pensionsformen kommer att utgöra en större andel av den totala pensionskakan jämfört med i dag. Utvecklingen innebär också att det kommer att bli bekymmersamt för de grupper som står utanför eller får en låg tjänstepension.

Inom den privata sektorn får i dag närmare 93 procent tjänstepensionsavsättningar från sin arbetsgivare, oftast genom kollektivavtal. En grupp som, enligt pensionsbolaget AMF, riskerar att råka illa ut är egenföretagare där sju av tio saknar tjänstepension. Till skillnad från anställda i företag med kollektivavtal måste egenföretagare lösa pensionsavsättningarna på egen hand.

- Egenföretagande och små företag är en växande gren. Men den första tiden har man ofta fullt upp med att kunna ta ut lön från verksamheten och tjänstepensionen ligger en bit bort. Men det gäller att börja i tid, alla år utan tjänstepension kommer att svida i slutet, säger Carina Blomberg, trygghetsekonom på AMF.

De faktorer som påverkar den framtida pensionen mest är antalet år i arbetslivet och den lön man haft. Eftersom kvinnor i genomsnitt har lägre lön än män och också jobbar deltid i större utsträckning löper de högre risk att få en dålig pension.
- Vi säger inte att man aldrig ska jobba deltid, det kan vara ett bra sätt att lösa livspusslet när barnen är små, men man ska undvika att göra det under långa perioder och man ska känna till att det får effekter för pensionen att inte arbeta heltid, säger Carina Blomberg.

En tredje riskgrupp som AMF vill lyfta fram är de som har få år i arbetslivet, ofta på grund av att de börjat jobba sent. Även här ligger kvinnorna sämre till än männen. Kvinnor är i genomsnitt 28 år när de etablerar sig på arbetsmarknaden jämfört med männens 26 år. Om det mönstret fortsätter är det ett orosmoln för kvinnors pensioner, konstaterar AMF i sin rapport.

Pensionsrapporten vill även uppmärksamma ett annat beslut som kan påverka ekonomin; hur man väljer att plocka ut sin tjänstepension. Enligt AMF finns det en stor okunskap kring hur dessa beslut påverkar pensionen.

Trenden är att allt fler väljer att ta ut sin pension under kort tid i stället för livsvarigt. Bland privatanställda tjänstemän väljer 30 procent att ta ut tjänstepensionen på detta sätt, vilket innebär att man får en högre summa under några få år. Samtidigt lever vi allt längre vilket innebär att många riskerar att få en låg pension när pengarna tagit slut.

- Många tänker att det är bäst att plocka ut allt på så kort tid som möjligt, men det är viktigt att vara medveten om att man i och med det väljer bort det ekonomiska skyddet för ett långt liv. Det kan ge en märkbar effekt när man som 70-åring märker att hela tjänstepensionskapitalet redan är slut. Det vi önskar är att fler gjorde övervägda beslut, säger Carina Blomberg.