Prenumerera på Kollegas nyhetsbrev
Är du medlem i Unionen? Vill du få alla våra nyheter, tips och granskningar direkt i din inkorg?
Enkelt! Anmäl dig via länken
Pensionär som jobbar riskerar skattesmäll
Regler kring uttag av tjänstepension gör att en pensionär som fortsätter jobba riskerar gå miste om tusentals kronor. Här får du tips om hur du ska tänka.
Nyligen slog PTK (paraplyorganisation för flera fackförbund, däribland Unionen) larm om att den som jobbar samtidigt som utbetalningen av tjänstepensionen ITP har börjat riskerar att åka på en skattesmäll.
PTK kräver därför att reglerna i inkomstskattelagen ändras så att tjänstepensionen går att pausa.
Enligt de nuvarande reglerna börjar utbetalningen av tjänstepensionen vid 65 år, eller vid en annan ålder som den anställde har valt.
Men har den börjat utbetalas går den sedan inte att stoppa. Om man då har missat att skjuta upp den första utbetalningen och fortsätter jobba, så kan den dubbla inkomsten – från arbetet och pensionen – göra att man hamnar över gränsen för statlig inkomstskatt på 20 procent.
Det gör att man får betala högre skatt på pensionspengarna än om man hade kunnat välja att få dem utbetalda när man slutat jobba (se räkneexempel).
Ingen tycks vilja ta i det här
Det här slår, enligt Staffan Ström, pensionsekonom på tjänstepensionsföretaget Alecta, både mot den som vill fortsätta jobba efter 65 och mot den som först har gått i pension men sedan ångrar sig.
– Ofta kan man verkligen ha sett fram emot att få gå i pension. Men så går det några månader och man känner att man vill börja jobba igen. Kanske för att man behöver pengarna, men oftare för att man saknar att känna sig behövd och för att man vill ha den sociala samvaron på jobbet. Och då blir man ofta väldigt besviken över att man inte kan skjuta upp pensionen utan måste skatta bort mycket av den, säger han.
– Det värsta med de nuvarande reglerna är nog ändå det psykologiska signalvärde de ger. Många känner att om jag inte kan spara mina pensionspengar till senare, när jag verkligen skulle behöva dem, så kan jag lika gärna fortsätta vara pensionär.
Ett råd Staffan Ström ger till den som känner sig tveksam inför att gå i pension vid 65 års ålder är i första hand att komma ihåg att i god tid innan den tidpunkten meddela sitt/sina pensionsbolag att man vill skjuta upp uttaget av tjänstepensionen.
Om man sedan fortsätter jobba, men arbetar mindre och därför ändå behöver ett ekonomiskt tillskott, är rådet att i första hand ta ut av den allmänna pensionen. Den är redan flexibel på det sätt som PTK vill att tjänstepensionen ska bli – det vill säga att den kan pausas hur många gånger som helst.
Det är något man länge har kämpat för, påtalar Dan Wallberg, pensionsexpert på PTK.
– Det har också gjorts flera statliga skatte- och pensionsutredningar där man sagt att man håller med om det här. Alla politiker vi talat med har samma åsikt, ändå tycks ingen vilja ta i det här, säger han.
– Tidigare, när alla gick i pension vid 65, var ju det här inget problem. Men när man nu säger att fler behöver jobba längre för att den allmänna pensionen ska räcka – och en del inte heller har råd att gå i pension vid den åldern – så ska vi inte försvåra för dem som vill ta ett nytt jobb och skjuta på pensionsuttaget tills man behöver pengarna bättre.
Så mycket går bort i skatt
Effekt i kronor av att det inte går att pausa en påbörjad utbetalning av tjänstepension:
- Med en bruttolön på 35 000 kronor försvinner 1 100 kronor i skatt varje månad om man jobbar heltid och samtidigt tvingas ta ut pension. Skatten blir därmed 17 procent högre.
- Vid en månadslön på 45 000 kronor blir den extra skatteavbränningen 2 800 kronor i månaden, vilket motsvarar 28 procent högre skatt.
Källa: Alecta
Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar
Pensionsspara eller inte – så ska du tänka
Vi läser ofta om att pensionerna är så usla – vilket får många att satsa på privat pensionssparande. Flera studier visar dock att genomsnittspensionärens ekonomi är god. Vi reder ut hur du kan tänka.
Pensionerna sjunker. Så låg blir din pension! Här bor fattigpensionären.
Det är lätt att oroas av tidningsrubrikerna. Men flera rapporter visar faktiskt att en stor del av pensionärerna är nöjda med sin ekonomi och att deras inkomster i förhållande till sin tidigare lön inte är så dåliga. Det är dock lätt att bli förvirrad och Kollega har därför ställt frågan om den med hyfsad lön och tjänstepension minst i nivå med kollektivavtalets regler verkligen måste spara extra till pensionen för att få det bra på ålderns höst.
– Tack vare att vi har rätt robusta pensionssystem är det i regel inte nödvändigt, åtminstone inte om man har arbetat ett fullt arbetliv med tjänstepension, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Alecta förvaltar merparten av de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner och har kartlagt pensionärernas ekonomi i detalj. Det visar sig att de flesta har en stabil eller bra ekonomi.
– Det är inte så att du måste spara privat för att klara dig som pensionär om du är en genomsnittlig svensk. De flesta som gått i pension säger också att de klarar sig riktigt hyfsat när vi intervjuar dem.
Du kan dock behöva spara om du varit utanför pensionssystemen länge. Men vad är då ”länge” i detta sammanhang?
– Tio år tycker jag nog är länge. Har man jobbat deltid eller varit utan tjänstepension i tio år eller mer bör man kolla upp noga hur man faktiskt ligger till på minpension.se.
Varför så dystra budskap om pensionen?
Även Pensionsmyndigheten ger en bild av att systemet levererar. Nyblivna pensionärer får i snitt nästan 80 procent av sin tidigare lön i total pension, skriver de. Men varför finns då samtidigt så många dystra budskap om pensionerna? Jo, ofta fokuserar avsändaren då på den statliga allmänna pensionen. Om man inte räknar med tjänstepensionen, som de flesta får avsättningar till, blir siffrorna klart lägre än det var tänkt när pensionssystemet sjösattes. Samtidigt har tjänstepensionerna växt i betydelse.
– När vi senast jämförde den typiska svenskens inkomst vid 67 års ålder med den inkomst han eller hon hade som 60-åring är siffran 51 procent av inkomsten i allmän pension. Men när vi sedan lägger till tjänstepensionerna växer siffran till 79 procent, förklarar Staffan Ström.
En annan förklaring till pensionsoron är att fokus lätt hamnar på dem som har det sämst. Det är rimligt och förståeligt men missvisande, enligt pensionsekonomen.
– Visst finns det fattiga äldre, men utbredd fattigdom är klart vanligare i andra åldrar och grupper i samhället.
Allmänna pensionen en bra grund
En av dem som inte tycker att de flesta svenskar kan slå sig till ro inför sin pension är Trifa Chireh. Hon är pensionsekonom på Länsförsäkringar som erbjuder privat pensionssparande. Trifa Chireh menar att de flesta som gör en pensionsprognos på minpension.se kommer upptäcka att de behöver spara mer.
Visserligen ger den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från arbetsgivaren en väldigt bra grund, menar hon. Men flera faktorer kan påverka nivåerna. Det gäller inte minst frågan om man orkar arbeta till de höjda pensionsåldrarna, de så kallade riktåldrarna.
– Många måste jobba till kanske mellan 67 och 69 år i framtiden. Vill du gå tidigare i pension kan det vara bra att spara privat för att du ska kunna styra mer själv över när och hur du går i pension.
Pensionssparande kan minska effekten av deltid
Sparandet kan också mildra effekten av att inte ha jobbat heltid under lång tid med tjänstepension.
– Vill du gå ned i arbetstid i slutet av ditt arbetsliv ger ett eget sparande en större frihet. Det minskar också risken för att du ska behöva göra drastiska livsstilsförändringar om din pension visar sig vara lägre än förväntat.
Staffan Ström instämmer i att de som vill gå tidigt i pension kan behöva spara privat. Men vad menas med att gå i pension tidigt här?
– Det korta svaret är före riktåldern. Jag är 50 och min riktålder kommer förmodligen att bestämmas till 68 år, och vill jag då gå i pension vid till exempel 64 måste jag plussa på själv för att behålla min ekonomiska standard, eller vara beredd på en lägre ekonomisk nivå.
Text: Rickard Jakbo.
PENSION - DÅ KAN DU BEHÖVA SPARA SJÄLV
Nätverket och webbplatsen Gilla din ekonomi, som administreras av Finansinspektionen, listar följande skäl till i vilka lägen man kan behöva fylla på med eget sparande. Det gäller om du
➧ planerar att gå i pension tidigt
➧ jobbar eller har jobbat länge på en arbetsplats utan tjänstepension
➧ kommit sent ut i arbetslivet, kanske pluggat länge
➧ har jobbat deltid i många år
➧ har eller har haft eget företag utan att själv sätta av till motsvarande tjänstepension
➧ har jobbat utomlands utan pensionsrätt
➧ har haft väldigt låg inkomst eller jobbat svart delar av ditt yrkesliv.
Pension - så räknar Alecta
➧ Alecta, som har hand om tjänstepensionen för 2,8 miljoner privatpersoner, har räknat fram att de flesta får 80 procent av lönen i pension.
Med medelinkomsttagare avses dem med en lön 22 700–45 500 kronor vid 60 år. Medianvärdet för den gruppen visar att tjänstepension och allmän pension tillsammans ger 79 procent av den tidigare inkomsten när personerna fyllde 67 år.
Dock blir det lägre siffror med stigande ålder, bland annat då vissa tar ut tjänstepensionen på kort tid. Alectas senaste undersökning gäller inkomståret 2021.
