Prenumerera på Kollegas nyhetsbrev
Är du medlem i Unionen? Vill du få alla våra nyheter, tips och granskningar direkt i din inkorg?
Enkelt! Anmäl dig via länken
Gärna pensionär utomlands!
Solkusten, Rivieran, Thailand – du kan kvittera ut din svenska pension var som helst. I många länder får du dessutom lägre skatt. Se bara upp så att du inte dubbelbeskattas.
Är du en av de allt fler som drömmer om att njuta dina pensionärsdagar på lata latituder? Till dessa hör paret Vincent och Nathalie, 62 respektive 59 år, som har börjat planera för en flytt från Sundsvall till Mallorca.
Vincent har jobbat som chef inom byggbranschen och har såväl tjänstepension som privat pensionsförsäkring, medan Nathalie bara har den allmänna, statliga pensionen.
– Det som lockar är främst det sköna vädret hela vintern, skönt att slippa snöslask! Men dessutom älskar vi färsk fisk och frukt och den avspända stämningen på Mallis. Plus att det är ekonomiskt fördelaktigt.
Men först vill paret ta reda på mer om skattereglerna. Vilket är klokt, för de är lite speciella. Om du flyttar från Sverige kommer skatten på din pension att bli lägre än om du bor kvar i en svensk kommun. Det finns nämligen en särskild inkomstskatt för utflyttade personer som sedan förra året är bara 20 procent.
I vissa länder blir din skatt ännu lägre. Men det finns också risk för oväntade skattesmällar. Därför bör du kolla vad som gäller i ditt nya land, innan du bokar datum för flyttlasset.
Inom EU får vi flytta som vi vill, men det finns inga gemensamma regler om hur medborgare som bor, arbetar eller vistas utomlands ska betala skatt. Varje land har sina egna lagar, men normalt anses du vara skattskyldig i det land där du vistas mer än sex månader per år. Det landet kan beskatta hela din pension från Sverige. Du kan behöva betala skatt även på förmåner eller realisationsvinster från försäljning av egendom.
Vissa länder har dessutom både arvs- och förmögenhetsskatt. Det kan också hända att två länder anser att du är skattskyldig hos dem och att båda kräver att du ska betala skatt på din inkomst. Sverige har dock skatteavtal med många länder för att förhindra att det händer, och inom EU är det sällan något problem.
För Vincent och Nathalie är det svensk-spanska skatteavtalet intressant. Enligt det ska paret först deklarera sin inkomst i båda länderna, sedan avräknas den spanska skatten från den svenska
– Men man får räkna med att åtminstone första året betala full skatt i båda länderna och sedan vänta på återbetalning, säger Henrik Johnsson, som är rådgivare på företaget Sparsam Skatt.
Han rekommenderar att Vincent och Nathalie tar professionell hjälp med deklarationen.
– Bra, då vet vi att vi inte behöver drabbas av dubbelbeskattning, säger Vincent
Trots det bestämmer de sig efter informationen för att behålla villan i Sundsvall och fortsätta att vara skrivna i Sverige.
– Det blir trots allt enklast!
Flest svenskar bor i USA, 150 000, samt Storbritannien, Spanien och Norge med 90 000 vardera. Cirka 20 000 svenskar bor i Thailand. Utlandspensionärerna, som är omkring 120 000 - det vill säga en femtedel av alla utlandssvenskar - utgör också sex procent av de dryga två miljoner som lyfter pension i Sverige. De flesta utlandspensionärerna finns i Finland, men många finns också i Spanien, Grekland, Frankrike och Portugal. |
Lockar med låga skatter
- Frankrikes byråkrati kan vara svår att förstå, men när väl alla papper är klara så blir skatten lägre för de allra flesta med normalhöga pensioner från Sverige. Den omtalade skattehöjningen för ett par år sedan drabbar bara verkliga höginkomsttagare. Och förmögenhetsskatt tas ut först om man har tillgångar på över tio miljoner kronor.
- Portugal har valt att locka till sig välbeställda pensionärer genom att helt avstå från att ta ut skatt på privata pensioner. Till dem räknar man tjänstepensioner, som vår svenska ITP. Om du jobbat som välavlönad tjänsteman i den privata sektorn kan du få ut mer i ITP än i allmän pension. Då tjänar du relativt mycket på att bo i Portugal, och det kan löna sig att ta ut hela din ITP under 5–10 år - innan du eventuellt flyttar hemåt på ålderns höst.
Förbjudet äga åretruntbostad i Sverige!
Om du har bestämt dig för att flytta utomlands måste du vara beredd på att klippa banden. Det räcker inte att bara skriva dig på en adress utomlands om du vill sänka skatten. Du måste även se till så att du inte längre har en "väsentlig anknytning" till Moder Svea. Du får till exempel inte ha kvar en maka eller omyndiga barn, sitta i en svensk bolagsstyrelse eller äga en åretruntbostad i Sverige.
Bläddra i senaste numret av våra e-tidningar
Pensionsspara eller inte – så ska du tänka
Vi läser ofta om att pensionerna är så usla – vilket får många att satsa på privat pensionssparande. Flera studier visar dock att genomsnittspensionärens ekonomi är god. Vi reder ut hur du kan tänka.
Pensionerna sjunker. Så låg blir din pension! Här bor fattigpensionären.
Det är lätt att oroas av tidningsrubrikerna. Men flera rapporter visar faktiskt att en stor del av pensionärerna är nöjda med sin ekonomi och att deras inkomster i förhållande till sin tidigare lön inte är så dåliga. Det är dock lätt att bli förvirrad och Kollega har därför ställt frågan om den med hyfsad lön och tjänstepension minst i nivå med kollektivavtalets regler verkligen måste spara extra till pensionen för att få det bra på ålderns höst.
– Tack vare att vi har rätt robusta pensionssystem är det i regel inte nödvändigt, åtminstone inte om man har arbetat ett fullt arbetliv med tjänstepension, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta.
Alecta förvaltar merparten av de privatanställda tjänstemännens tjänstepensioner och har kartlagt pensionärernas ekonomi i detalj. Det visar sig att de flesta har en stabil eller bra ekonomi.
– Det är inte så att du måste spara privat för att klara dig som pensionär om du är en genomsnittlig svensk. De flesta som gått i pension säger också att de klarar sig riktigt hyfsat när vi intervjuar dem.
Du kan dock behöva spara om du varit utanför pensionssystemen länge. Men vad är då ”länge” i detta sammanhang?
– Tio år tycker jag nog är länge. Har man jobbat deltid eller varit utan tjänstepension i tio år eller mer bör man kolla upp noga hur man faktiskt ligger till på minpension.se.
Varför så dystra budskap om pensionen?
Även Pensionsmyndigheten ger en bild av att systemet levererar. Nyblivna pensionärer får i snitt nästan 80 procent av sin tidigare lön i total pension, skriver de. Men varför finns då samtidigt så många dystra budskap om pensionerna? Jo, ofta fokuserar avsändaren då på den statliga allmänna pensionen. Om man inte räknar med tjänstepensionen, som de flesta får avsättningar till, blir siffrorna klart lägre än det var tänkt när pensionssystemet sjösattes. Samtidigt har tjänstepensionerna växt i betydelse.
– När vi senast jämförde den typiska svenskens inkomst vid 67 års ålder med den inkomst han eller hon hade som 60-åring är siffran 51 procent av inkomsten i allmän pension. Men när vi sedan lägger till tjänstepensionerna växer siffran till 79 procent, förklarar Staffan Ström.
En annan förklaring till pensionsoron är att fokus lätt hamnar på dem som har det sämst. Det är rimligt och förståeligt men missvisande, enligt pensionsekonomen.
– Visst finns det fattiga äldre, men utbredd fattigdom är klart vanligare i andra åldrar och grupper i samhället.
Allmänna pensionen en bra grund
En av dem som inte tycker att de flesta svenskar kan slå sig till ro inför sin pension är Trifa Chireh. Hon är pensionsekonom på Länsförsäkringar som erbjuder privat pensionssparande. Trifa Chireh menar att de flesta som gör en pensionsprognos på minpension.se kommer upptäcka att de behöver spara mer.
Visserligen ger den allmänna pensionen från staten och tjänstepensionen från arbetsgivaren en väldigt bra grund, menar hon. Men flera faktorer kan påverka nivåerna. Det gäller inte minst frågan om man orkar arbeta till de höjda pensionsåldrarna, de så kallade riktåldrarna.
– Många måste jobba till kanske mellan 67 och 69 år i framtiden. Vill du gå tidigare i pension kan det vara bra att spara privat för att du ska kunna styra mer själv över när och hur du går i pension.
Pensionssparande kan minska effekten av deltid
Sparandet kan också mildra effekten av att inte ha jobbat heltid under lång tid med tjänstepension.
– Vill du gå ned i arbetstid i slutet av ditt arbetsliv ger ett eget sparande en större frihet. Det minskar också risken för att du ska behöva göra drastiska livsstilsförändringar om din pension visar sig vara lägre än förväntat.
Staffan Ström instämmer i att de som vill gå tidigt i pension kan behöva spara privat. Men vad menas med att gå i pension tidigt här?
– Det korta svaret är före riktåldern. Jag är 50 och min riktålder kommer förmodligen att bestämmas till 68 år, och vill jag då gå i pension vid till exempel 64 måste jag plussa på själv för att behålla min ekonomiska standard, eller vara beredd på en lägre ekonomisk nivå.
Text: Rickard Jakbo.
PENSION - DÅ KAN DU BEHÖVA SPARA SJÄLV
Nätverket och webbplatsen Gilla din ekonomi, som administreras av Finansinspektionen, listar följande skäl till i vilka lägen man kan behöva fylla på med eget sparande. Det gäller om du
➧ planerar att gå i pension tidigt
➧ jobbar eller har jobbat länge på en arbetsplats utan tjänstepension
➧ kommit sent ut i arbetslivet, kanske pluggat länge
➧ har jobbat deltid i många år
➧ har eller har haft eget företag utan att själv sätta av till motsvarande tjänstepension
➧ har jobbat utomlands utan pensionsrätt
➧ har haft väldigt låg inkomst eller jobbat svart delar av ditt yrkesliv.
Pension - så räknar Alecta
➧ Alecta, som har hand om tjänstepensionen för 2,8 miljoner privatpersoner, har räknat fram att de flesta får 80 procent av lönen i pension.
Med medelinkomsttagare avses dem med en lön 22 700–45 500 kronor vid 60 år. Medianvärdet för den gruppen visar att tjänstepension och allmän pension tillsammans ger 79 procent av den tidigare inkomsten när personerna fyllde 67 år.
Dock blir det lägre siffror med stigande ålder, bland annat då vissa tar ut tjänstepensionen på kort tid. Alectas senaste undersökning gäller inkomståret 2021.
