Det kan kännas som en pensionsdjungel där ute, men det finns faktiskt människor som försöker guida oss genom snåren. Som försöker förklara. Som vill att du ska veta vad du får i pension. Åtminstone vad du möjligen kan tänkas få, för hur det egentligen slutar beror på avkastning av fonder och på dig själv och vilka inkomster du har i framtiden.
En ungefärlig uppskattning är att en anställd får klara sig på sisådär 60 procent av lönen när det är dags för pension. Dagens Nyheter gjorde en beräkning på fiktiva personer i åldern 50 till 65 år, och i de exemplen varierade pensionen mellan 56 och 68 procent av lönen. Det är de äldre som får en större andel, eftersom pensionssystemet har förändrats, och försämrats för de yngre.
Här skriver vi lite om vilken information som finns. De viktigaste informationskällorna är:
1: Collectums besked om din tjänstepension som kommer under februari-mars. Här får du information om din tjänstepension (din arbetsgivare betalar sådan för dig om det finns avtal på din arbetsplats, en av flera fördelar med att jobba på en arbetsplats med kollektivavtal).
Här finns också information om vad du/dina anhöriga får om du blir långvarigt sjuk eller avlider. Collectum skickade ut sitt första pensionsbesked för ett år sedan, och man vill i framtiden ha med information om all intjänad pension.
Man planerar också en webbtjänst där alla aktuella uppgifter om individen ska finnas med.
2. Det oranga kuvertet som ger en prognos för din allmänna pension. I den allmänna pensionen ingår även premiepensionen, och det är den delen du placerar själv genom att välja PPM-fonder (eller struntar i att välja och låter pengarna ligga kvar i den statliga 7 AP-fondens premiesparfond).
3: Pensionsportalen www.minpension.se. Här kan du beräkna din sammanlagda pension, dvs både din allmänna pension och din tjänstepension. Du kan också lägga in eventuellt eget pensionssparande så att du får en mer komplett bild.
För att se hur pensionen blir för en individ följer vi HTF-medlemmen Marianne - en person som arbetat med diverse administrativa sysslor i hela sitt liv. Marianne är 59 år och har alltså inte så många år kvar till pensionen.
Hennes årslön var knappt 272 000 kronor förra året. Enligt det senaste beskedet från Collectum kommer hon att få 2 265 kronor i ITP (tjänstepension) från det att hon fyller 65 år.
Men i hennes oranga kuvert från förra året står det plötsligt en betydligt lägre årsinkomst. Det beror på att uppgifterna där bygger på det man tjänade två år tidigare. Och just det året var Marianne tjänstledig en dag i veckan. Alltså blir det i det här fallet ointressant att utgå från prognoserna i det beskedet.
Vilka uppgifter finns det då på www.minpension.se för Marianne? Det får hon inte veta på en gång, eftersom hon först måste beställa en personlig kod för att kunna gå in på sidan (alternativt använda e-legitimation). När hon fått koden och registrerat sig för första gången så görs sammanställning av hennes pensionsuppgifter, och det tar ytterligare några dagar. Men sedan, hur ser det ut för Marianne då?
Prognosen här visar att Marianne, om hon går i pension vid 65, får en sammanlagd pension (allmän pension och tjänstepension) de första fem åren på sammanlagt 18 400 kronor. Antagandet är då att den allmänna löneutvecklingen är 2 procent och 5,5 procents avkastning.
Det finns även andra prognoser utifrån andra ekonomiska scenarior.
Med samma förutsättningar sjunker Mariannes pension vid 70 års ålder till 15 400 kronor. Det gör den för att hon, liksom de allra flesta, väljer att ta ut den delen av tjänstepensionen som heter ITPK under de första fem pensionsåren. Tjänstepensionen är uppdelad i ITP och ITPK, och det är alltså ITPK:n som nästan alla väljer att ta ut under fem år.
Löneutveckling och avkastning kan ju inte garanteras, därför finns det flera olika prognoser med på minpension.se och i det oranga kuvertet. Så alla siffror får man ta med en nypa salt. Men för Marianne kan prognosen tänkas bli någorlunda rätt eftersom hon är så pass gammal och troligen inte byter jobb de sista åren i arbetslivet. För yngre kan beräkningarna slå helt fel. Man kan byta lön, både rejält upp och rejält ner många gånger under livet.
På minpension.se och i det oranga kuvertet som kommer från Försäkringskassan/Premiepensionsmyndigheten, finns uppgifter på hur det går med pensionen om man går tidigare eller senare.
Du har rätt att jobba till 67 (eller ännu längre om din arbetsgivare vill det) eller du kan gå vid 61. De är många tusenlappars skillnad på de alternativen.
(Lön & Jobb nr 1-2007)
